2023年以來，新質生產力已成為中國經濟的一個高頻詞，新質生產力不僅包括傳統意義上的高效生產和資源利用，更加強調對創新、科技應用、客戶體驗等方面的持續改善和提升，尤其科技創新是發展新質生產力的核心要素。在此背景下，金融機構作為經濟發展的重要力量，通過強化數字金融建設，構建自身新質生產力，以金融數字化轉型推動金融服務質效提升，并通過科技賦能，創新產品體系和服務方式，促進推動金融業務開展，為新質生產力發展奠定良好基礎。
一、商業銀行以科技創新提升服務新質生產力能力
商業銀行作為金融機構體系中的重要組成部分，通過新質生產力賦能業務發展已成為當務之急，以新興技術為依托，不斷探索和嘗試新的業務模式，優化服務流程、提升金融服務效率和質量。其中，人工智能的定制化、個性化、場景化的服務能力，能夠助力商業銀行持續創新產品服務，拓展金融服務覆蓋面，不斷提升客戶體驗；大數據技術能夠助力商業銀行實現風險管理的精細化和自動化，提高風險管理的準確性和效率；云技術的云存儲、云計算的服務能力，能夠助力商業銀行高效地處理和分析大數據，提高業務效率和決策能力，同時，云安全技術能夠保護銀行系統和客戶信息的安全，提高數據的安全性和可靠性。從2023年各行年報數據來看，頭部上市銀行科技投入金額仍在穩步擴大。
圖 頭部商業銀行2023年科技投入數據（根據各行年報數據整理）
二、人工智能助力金融服務創新發展
作為新質生產力的核心技術，人工智能具有巨大的發展潛力。目前，商業銀行利用人工智能技術重塑傳統金融的服務形式，拓寬客群邊界、降低服務成本、提高服務質效、精準挖掘客戶需求，充分實現線上化、智能化、數字化和綜合化，從而建設更加高效、便捷的金融服務模式。主要體現在以下三個方面：
風險管理方面：商業銀行通過人工智能對風險進行實時監控和預測，幫助商業銀行建立更為準確的風險模型和評估體系，同時，通過機器學習和數據挖掘，有效識別異常交易、欺詐行為和潛在風險等不良因素，及時采取相應的措施進行風險預警和控制，實現自動化風險評估、風險預警等功能，提高商業銀行的風險管理能力，降低經營風險，進而縮短業務流程的處理時間。
精細化運營方面：商業銀行通過人工智能對海量的用戶數據進行深度挖掘和分析，從中發現用戶的行為模式、喜好和需求，并根據用戶畫像進行精準匹配，提供有針對性的金融產品和服務，進而實現個性化的營銷和精準推薦，有效提升用戶的滿意度和使用體驗。
客戶服務方面：商業銀行通過人工智能實現客戶問題的自動化回復和解決，通過智能語音識別和自然語言處理等技術，實現更加快速、準確的客戶服務。客戶可以通過語音識別或在線聊天等方式，實時獲取個性化的銀行服務，提升用戶體驗。
三、商業銀行人工智能應用案例
隨著大數據、云計算、機器學習等技術的不斷發展，商業銀行持續推進人工智能技術應用，強化金融服務創新升級，從智能客服到智能風控，從智能投顧到智能交易，人工智能正在逐漸滲透到金融服務的各個環節。這些技術的應用不僅提高了金融服務的效率和質量，也降低了運營成本。
作為國有大行代表，工商銀行全面落實國家決策部署，做好數字金融大文章、支持新質生產力加快發展，將手機銀行作為發展金融新質生產力的主要陣地。今年3月工商銀行推出手機銀行9.0版，升級“賺管花借”全旅程數字財富生態，將“人工智能+”貫徹于財富領域，全面提升數字財富服務能力；健全線上“養老+備老”金融服務體系，跟隨客戶的不同人生階段，從更長周期的財富規劃、更全維度的養老需求著手，提供適配、精準的產品及服務。此外，工商銀行積極探索人工智能在賦能數字員工、內容生成、智能語音交互等多個場景的應用，對客提供業務引導、問題指引、營銷推薦等全流程閉環服務，對內為業務部門和基層分行提供線上營銷觸點，強化經營賦能，全面提升“視聽交感”體驗。
作為股份制銀行代表，招商銀行積極探索人工智能在各業務領域的應用，如在養老金融場景，利用大語言模型的邏輯推理和生成能力，分析企業年金相關政策和市場情況，自動生成相關研究報告，輔助大類資產配置和投顧服務；自動生成投資經理畫像，進一步提升對投管人的管理能力和管理效率。與此同時，招商銀行還利用語音識別、自然語言理解、金融知識圖譜、深度學習等技術，推出手機銀行智能財富助理“小招”，為客戶提供財務分析、選品策略、收益分析等一站式財富管理服務，同時，“小招”還支持各業務場景的疑難咨詢，并連接至遠程客戶經理，為客戶提供定制化的顧問服務。
作為城市商業銀行代表，北京銀行以數字化轉型積聚新質生產力，打造“AI驅動的商業銀行”，積極布局“大模型+小模型”驅動的新一代金融人工智能核心能力，基于大模型推動智能體開發，發布AIB平臺，不斷系統構建“AI+”金融全圖景，加快形成數字時代變更創新的新質生產力。在智能財富管理方面，北京銀行通過人工智能算法和大數據技術，為客戶提供個性化的投資建議和資產配置方案，并通過對客戶的投資行為、市場環境、產品特性等多方面數據進行深度分析，全面評估投資風險，實時監測市場動態，及時發現潛在風險，保障客戶的投資安全；在智能風控方面，北京銀行持續優化線上智能交易反欺詐平臺及其智能決策生態體系，依托大數據及智能AI技術實現線上交易風險的實時監測、快速識別及有效管控，守護客戶資金安全的同時有效保障客戶良好的線上使用體驗；在智能運營方面，北京銀行推出的“智策”零售數字化運營體系，基于大數據、知識圖譜、機器學習模型等人工智能技術，挖掘客戶畫像、預測客戶行為偏好，從而幫助運營人員高效觸達客戶，為客戶精準推薦匹配的產品/服務/活動等個性化內容；在智能客服方面，北京銀行持續深化自動語音識別、自然語言處理、語音合成等人工智能技術，打造集“智能文字客服、智能導航客服、智能外呼客服”等服務于一體的“京行數字員工”，提升客戶服務體驗的同時，又能大幅節省服務人力、有效擴大服務半徑、進一步提升客戶服務效率。
易觀千帆認為，加快數字技術創新應用，是助力新質生產力發展的關鍵。商業銀行仍需積極推動金融服務與人工智能的深度融合，加強技術研發和應用創新，不斷拓展金融服務的廣度和深度，創新金融服務新模式，加快提升金融業數字化水平，促進推動新質生產力發展。
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