監督體系：推進信用評價體系構建，筑牢信用生態基石

近年來，以部分區域華南/華東為例，各地政府持續改革創新，圍繞信用市場相關數據收集，信用監管規范制定以及信用評級落地實施應用等方面，以地方政府為核心，聯動相關部門以及銀行等金融部門，并充分調動社會群眾積極性，多方合作共建，升級完善信用監管體系建設。

促進信用信息數據歸集共享。整體來看，各地政府一方面，制定信用信息統一數據標準，規范編制信用信息共享清單，完善經營主體數字檔案。另一方面，收集覆蓋面更廣、類型更全面的信用數據，一是整合工商、信訪、稅務、法院判決、社保、銀行資金等政府和金融數據，二是接入線下監管走訪、街道社區的日常查訪以及城管部門的隨機暗訪等信息，三是開放收集社會監督評價。數據收集標準科學統一，聯動多方渠道，對商戶信用關聯信息進行全量采集與整合，為信用監督平臺的真實可信奠定基礎。

升級信用評價體系搭建與監管。規則制定方面，以部分區域華南/華東為例，各區域結合市場整體要求及當地實際情況，確定評價規范與評價標準，并確立出臺相關政策規范。如華南區域的廣東省政府辦公廳印發了《建設高標準信用服務市場，促進信用廣東高質量發展的若干措施》，立足公共領域信用服務、商業領域信用服務、金融領域信用服務及其他領域信用服務，從信用服務機構發展、信用服務制度標準建立完善、信用服務基礎設施優化、信用機構服務能力增強、信用機構提升專項活動“春苗行動”、以及信用保障措施六大方面做了詳細規定；華東區域的山東省諸城市出臺了《市場主體公共信用評價管理辦法》，在前期信用相關政策的基礎上，對市場信用信息歸集、信用評價、信用分級分類結果應用等都做了進一步明確細化；上海市也發布了《商務誠信指數評價規范：商圈》，從公共信用指數和市場信用指數2大維度設定指標，細化了法定資質、守法行為、履約行為、商品質量、服務品質、誠信經營6個二級指標，以及17個三級指標，并依此持續開展了商圈誠信考評調查行動，組織開展信用商圈誠信經營承諾簽約等。監管實施方面，華南華東各地依托政策規范，借助AI信用風險管理、云計算、大數據等技術，合理搭建數字化評價模型，融合政府監管與社會監管，不定期抽查并實時抓取消費者評價，形成動態結果公示。在結果公示方面，多地采用簡單易懂的分類方式，如“優+、優、良、中、差”等五級評價標準，以及“綠碼（信用好）、黃碼（信用良）、紅碼（信用差）” 三色商戶信用等級等，更加直觀易懂，便于消費者識別。

信用評價分析運用與反饋。一方面升級精準監管，聯動信用評級系統與信用風險預警系統等，實現重點領域失信違法自動推送，做到執法檢查、結果歸集的業務閉環，同時依托信用評價結果，加大對低等級信用評級商戶抽查力度，提高信用市場執法效率。另一方面聯合獎懲措施優化整體體系，提升商戶改善信用評級的積極性，一是聯動多方資源，在金融貸款、評先評優、資金申請、項目申報、政策扶持、公共資源交易等領域出臺信用激勵措施，賦能形成信用監管應用服務鏈；二是聯動評級優選系統與消費激勵系統，實現對評級高的商戶多補貼“消費金”等，吸引更多用戶消費，也刺激商戶信用競爭；三是制定懲罰機制，對信用評分偏低的商戶，按照嚴重程度，實施警告、限期整改、清退、拉入黑名單、終身禁入等不同力度的處罰，促進整體商業信用生態更良性發展。

圖 1?1 信用監督體系基本建設框架

  產業生態：各端廠商合作共建，促信用消費生態豐富完善

在信用消費整體產業生態中，以部分區域華南/華東建設來看，以華東區域為主的大數據、云計算、人工智能、5G及區塊鏈等相關技術廠商為整體信用消費生態的服務建設提供了基本的技術支持，在此基礎上，華南華東區域相關監管科技、信貸科技、科技綜合服務平臺以及信貸支付服務平臺廠商進一步豐富完善信用消費服務。

風控服務平臺與信用消費平臺構成了信用消費整體生態的核心。當前信用消費服務平臺廠商主要包含了信用卡為主的銀行機構、華南華東區域各地消費金融平臺及線上生活信用消費平臺三大類，該類企業將信用消費融入具體場景服務，直接面向消費者提供信用消費服務，其中生活信用消費平臺主要位于華東區域的杭州市及上海市。在信用消費服務發生之前，各消費平臺與華南華東區域征信機構及智能風控廠商合作，引入信用評價體系等，確保商戶與消費者雙方參與信用消費服務的資質，風控服務平臺對信用消費平臺實時數據監控，支撐信用消費服務生態安全運行，同時，風控服務平臺收集歸集信用消費實時服務反饋，不斷更新完善信用評價反饋。

圖 2?1華南華東信用消費服務生態產業圖譜

  服務生態：以多元信用服務融入場景生態，促進提振消費

市場持續探索信用消費生態服務創新模式，當前，以部分區域華南/華東為例，各地政府、銀行信用卡及關聯商戶等多方協同，將信用消費融入場景全鏈路生態服務，助力用戶信用消費體驗全面升級。

「 文旅場景：多地持續探索“先游后付”服務模式，實現全產業鏈信用消費升級」

以華東區域為例，多地持續探索“先游后付”服務模式，實現全產業鏈信用消費升級。

一是擴寬信用消費覆蓋面，致力于實現吃、住、游、行、購、娛等旅游全場景信用消費服務升級。如華東區域的山東日照不斷擴容“誠信旅游聯盟”陣容，吸納了旅游服務平臺、酒店、飯店、旅行社、景區等相關商戶。安徽省黃山市將“大黃山”旅游環線內的旅游服務囊括進整體信用消費服務生態，持續豐富“信用游”場景服務；同時，推出了“信用游”相關產品黃山城市卡，不僅在交通出行、酒店住宿等方面提供信用消費優惠，還探索了黃山美食、文創產品等地方特色消費場景。

二是政銀企多方合作開發信用消費特色產品，實現資源互惠共享，進一步釋放信用消費服務潛力。一方面，地方文旅局與當地銀行、當地商戶合作開發特色產品、特色宣傳，如山東日照文旅局與日照銀行、日照交發集團等合作，在 “日鑫悅e”商城、“一機游日照”平臺等加強了信用消費旅游產品的推廣，與本土旅行社合作上線了“1+n條”線路產品，提高“信用游”對消費者的吸引力。另一方面，景區與線上平臺合作豐富“信用游”服務模式，如江蘇省云臺山景區與支付寶合作上線“先游后付”功能，芝麻信用分在650分以上的用戶在支付寶平臺上可0元預定景區門票、索道票等，操作更加靈活方便，提升消費者游覽體驗。

三是推進服務端與消費端雙方相互信用制約升級，促進整體生態更健康平衡發展。對于消費者，僅對信用積分良好的用戶開放信用消費服務，參考用戶信用等級以及歷史消費記錄如芝麻信用分等，審核用戶信用服務資質，保障商戶服務成本，也能增強該景區對高質量游客的黏著度，促進行業發展。對于服務者，嚴格審核商戶信用資質，確保用戶消費體驗，如山東日照商戶加入“誠信旅游聯合體”需滿足無不良記錄、做出“先游后付”試點承諾、依法依規投保旅行社責任險三點，同時依照政府指定的信用評分體系對商戶信用評級打分，推動日照“陽光分”與周邊城市信用分互通互認，進而推動行業自律規范與市場有序發展。

「商圈購物：政府牽頭在商圈街道引入“誠信二維碼”等模式，推進信用消費權益及服務升級」

一是信用消費環境升級。多地引入“信用二維碼”，如山東省濟寧市、煙臺市等地政府牽頭開展了商戶信用二維碼授權亮碼、“信易購”等工作，推動商戶信用信息公開化、透明化、可視化。該模式對于商圈入駐商戶，認證與信用信息查詢更便捷，商戶們可以通過手機掃碼，在客戶端進行主體身份認證、查詢“信用優選”評價、查看監管巡查抽查公示信息以及投訴情況等，更方便商戶及時發現并修正自身信用欠缺部分。對于管理者，巡查執法更加方便，同時實現了監管信息共享，監管人員可直接通過手機掃碼核實市場主體認證情況、查詢信用信息、接受系統推送的風險監測預警，實現了關聯消費者投訴舉報的線上巡查功能，形成監管信息共享、監管業務協同和執法檢查反饋的閉環機制，進一步降低了執法難度，為信用消費環境的完善提供了支持。

二是信用消費服務升級。一方面，“信用二維碼”的引入更加便于用戶了解商戶信用相關信息，便于消費者對比與選擇商戶；同時，一鍵維權與反饋也能進一步保障用戶消費權益，減少用戶對信用消費的顧慮。另一方面，引入信用監管模式，可以減少消費者與充值類商戶服務的合同糾紛，如福建省福州市晉安區上線了預付式消費信用監督平臺，該平臺在傳統預付消費“一對一”的場景中，引入銀行第三方監管和保險公司保障，在消費者充值時，充值的費用將由銀行對賬戶余額進行動態監管，減少了商戶“跑路”充值卡金額作廢等事件發生的概率，同時入駐平臺的商戶還須事先通過市監局“紅盾”小程序校驗營業執照，避免商戶無證經營，多方合作降低糾紛發生概率，提升了用戶的信用消費服務體驗。

三是信用消費權益升級。商圈結合用戶信用等級發放信用消費福利，進一步吸引用戶消費，如用戶參與信用消費可獲取相應的信用積分，憑借個人信用積分在誠信商圈相關小程序兌換消費優惠券或者免費服務體驗等，將信用消費與信用權益關聯，一方面吸引用戶信用消費嘗試，另一方面也將吸引用戶持續信用消費，形成良性循環。如浙江省在杭州、衢州兩地試點上線了個人“信用碼”，當地市民可憑借此碼在全市范圍內享受相應停車場信用專項折扣等信用特惠、普惠政策。

「汽車出行場景：市場圍繞租車、用車、買車三大消費場景升級信用消費服務生態」

一是汽車租賃相關信用服務更豐富。各租車平臺關聯個人信用評分信息，升級免押金用車服務，如租租車平臺、一嗨租車平臺等引入用戶芝麻信用評分，對于芝麻信用滿550分的用戶提供免押金租車服務等，免押金租車模式的推行一方面降低了用戶的租車成本，另一方面減少了用戶租車的步驟，提高了用戶租車的便捷性。

二是汽車出行相關信用服務更全面。將加油、充電、停車、洗車等用車服務與信用消費關聯，如消費者選擇信用卡支付可享受相應的折扣優惠，用戶可用信用消費積分兌換關聯權益等權益優惠方式，吸引用戶更傾向選擇信用消費方式。

三是購買汽車相關信用消費服務優惠力度更大。一方面升級用戶信用分期優惠，如招行信用卡不僅加大汽車分期貸款優惠力度，同時提供分期購車補貼抽獎、指定用戶分期購車領取還款金等多種分期優惠權益，進一步刺激用戶消費。另一方面開發汽車貸相關特色產品，如建行的“優車貸”，微眾銀行的“微車貸”等，提供購車專享信貸額度，同時提供手續優惠等福利，進一步豐富用戶信用消費權益。

圖 3?1信用服務生態中旅游、購物、汽車三大場景服務特點

  BGF等多端連通合作，共促信用消費生態升級完善

總體來看，在當前信用消費服務生態建設中，從信用監管到信用產業生態，再到信用消費場景服務，政府、廠商、金融機構等多端合作，共同促進整體信用生態體系不斷完善發展。

信用監管方面，各地以地方政府為核心，一是聯動政府、金融、社會等多方平臺機構，以統一標準全量采集市場商戶信用信息。二是加速推進信用監管規范以及信用評價體系標準等的落地，結合實際情況，從監管規則制定、監管實施以及結果公示等全方位不斷升級優化。三是結合智能技術升級精準監管，促進監管效率提升；并制定合理的信用獎懲機制，聯動多方資源構建信用監管應用服務鏈，給予評優機構政策優惠以及資金補貼等，對信用評分偏低商戶制定從警告到禁入等不同力度的懲罰機制。同時沿著數據收集→制定政策規范→監管運用反饋→反饋數據收集分析→改進政策規范的路徑不斷循壞優化，促進信用監管體系升級。

信用產業生態方面，各廠商一是從大數據、人工智能等基礎技術到監管、信貸科技等，為信用消費生態的服務建設提供了技術支持到服務支持，二是征信機構及智能風控機構實時數據監控信用消費平臺，支撐信用消費服務生態安全運行。三是消費金融平臺、生活信用消費平臺以及以信用卡APP為主要信用消費服務平臺的銀行機構共同構成了信用消費平臺，將信用消費服務融入具體場景服務，直接面向消費者提供信用消費服務，同時將數據反饋于風控服務平臺，促進信用生態優化升級。

信用服務生態方面，文旅場景中，多地持續探索“先游后付”服務模式，一是將各旅游相關企業納入信用消費服務生態，促進旅游全場景信用消費服務升級；二是促進政銀企多方合作，立足當地特點開發本土化信用產品與信用服務，進一步釋放信用消費服務潛力；三是推動信用服務兩端相互制約升級，對于信用等級高的消費者提供更豐富優惠服務，同時嚴格審核信用服務端商戶資質，促進信用生態整體更健康平衡發展。商圈購物場景中，多地圍繞信用消費環境、信用消費服務以及信用消費權益三大方面升級，引入“信用二維碼”，促進商戶信用信息公開化透明化，信用執法、信用反饋以及信用維權便利化；保險、銀行、三方監管、市監局等多方合作強化預付式消費信用監管，降低信用糾紛發生概率；聯動信用積分與信用消費福利，進一步吸引用戶信用消費。汽車出行場景中，多平臺商戶一是與個人信用評分平臺打通，促進汽車租賃相關信用服務豐富化發展；二是將加油、停車等用車服務與信用消費關聯，提供更多信用消費折扣；三是升級開發更多專項化信用購車優惠，進一步豐富用戶信用消費權益。