隨著5G、云計算、人工智能、物聯網等技術在各行各業加速應用，帶動了數字經濟與實體經濟的融合發展。2023年，金融與經濟社會發展同頻共振的效果將會突出體現，在經濟總體向好的預期下，數字經濟與實體經濟的融合速率將會加快，數據價值和技術紅利釋放，金融資源注入實體領域將顯現出更大的作用。同時，金融數字化轉型成熟度的行業標準有望在今年出臺，這意味著將會更有利于形成相應的轉型量化評價機制，為銀行業轉型策略的構建提供有效指導。易觀認為，2023年銀行業實現數字化轉型高質量發展的關鍵趨勢將體現在“精、敏、穩、融”四大方面。
趨勢1：金融普惠趨向精準持續，業務模式探索與技術補償作用將明顯放大2023年，金融賦能實體經濟增長的手段除了體現在繼續保持信貸資源的投放力度，將會更加強調把握投放節奏，提高信貸資源的配置效率和適配度，提高賦能的持續性和精準性。在數據確權與數據市場化配置標準明確后，數據獲取、流通和應用規則的完善將對信貸精準投放發揮重要價值，而這需要依靠豐富的生態體系建設，通過業務模式探索和技術補償擴大客群規模，挖掘數據價值。業務模式方面將會圍繞如何進行客戶的聯動拓展與深度經營展開，其中做好GBC協同賦能將釋放突出價值；技術補償方面需要增加優質數據引入以及升級數據分析技術，以減少信息可靠性偏差，提升信貸需求判斷與風險自動化評估能力。
趨勢2：消費信貸進入快速擴張期，業務獲得性與合規性要求將同步提高增加消費信貸投放力度，推動擴消費政策全面落地將是下階段實現C端增長的主要任務，預計2023年銀行業消費信貸規模將出現快速擴張。同時消費金融進一步呈現線上化、數據化特征，消費信貸也將成為銀行風險管理的重點領域以及未來的監管重點，未來一段時期內銀行將會面對業務獲得性與合規性要求同步提高的挑戰。一是消費信貸服務將會更快沿著產業鏈上下游延伸，業務增長的核心將聚焦在對接程度更高的生態合作模式，因此需要具備跨平臺、跨領域生態體系建設能力；二是目前所掌握的數據規模、數據質量尚不足以支撐對客戶消費行為的深度探查，需要基于真實消費場景數據訓練風控模型，以及在事前控制策略中尋求數據訓練量與風控收益的最優解。
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趨勢3：客戶體驗趨向深層需求滿足，打造全域智能未來可期但仍將面臨長期挑戰后疫情時代客戶體驗將愈加趨向個性化、深層次服務需求滿足，通過全域智能突破渠道割裂現狀，進行客戶全生命周期深度經營已經形成行業共識。線上渠道需要突出人機交互服務智能化；線下渠道的資源深度優化配置，場景、數據、交互內容等全域協同的鏈條打通，將是未來物理網點價值重塑核心并應予以長期關注。同時對于全域體驗“感知-響應-決策-迭代”的閉環經營將依賴于完善的客戶體驗指標評價體系，使客戶體驗做到可監測可度量，通過客戶體驗優化、提升流程規范與業務合規程度，進而實現對消費者權益的保護。
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趨勢4：數據資產化進程加速，數據應用能力將成為企業架構設計的關鍵考量2023年數據資產化進程將明顯加速，基于對數據資產管理重視程度的顯著提高，未來數據應用性將成為銀行企業架構設計的關鍵動因和建模中的核心考量因素。因此應形成有利于業務與數據系統銜接的組織機制，在將數據應用能力融入業務架構與IT架構的頂層設計時，需重點考慮業務模型的原子化程度、數據的標準化程度、IT架構的負載能力以及數據價值評估基準四個方面的影響。
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趨勢5：數字原生產品對系統敏捷性要求提高，云原生+Serverless將加快落地應用具備敏感的需求洞察能力，并能夠智能化生成數字原生產品的銀行將會形成服務能力上的突出優勢，數字原生產品所具備的快速響應、靈活組裝、智能匹配的特征與系統敏捷與開放程度高度相關。隨著業務規模不斷增長、客戶個性化需求不斷提高，相應地也面臨著系統架構復雜度加大、改造成本增加、以及業務連續性的挑戰。基于云原生微服務架構，打造兼具彈性敏捷和成本可控的系統對于銀行來說具有更高的應用價值，Serverless技術在降本增效方面的優勢將突出顯現，從而加快實現在部分業務中的應用，提升業務全流程的響應速度，降低系統改造和運維成本。
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趨勢6：智能決策加速覆蓋全棧場景，機器學習工程化重要性將顯著提升基于AI能力由數據驅動與金融知識引導進行規則提取和模型訓練，將加快覆蓋業務運營、風險監測、營銷投顧等更多場景，但面對龐大的客群規模，讓智能引擎在業務流程決策點上進行實時化、規模化分析決策的難度高，相較于對算法和模型性能要求更高的科研與產業研發等領域，金融行業更應該思考的是模型的管理和應用，以及解決實際問題的能力，而行業對于決策規模化、落地速度、協同及成本的需求將會使機器學習工程化的重要性顯著提升，以提升模型的自動運行和持續交付能力，支持多場景、多流程的在線決策服務。
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趨勢7：全流程數字化風控重要性提升，區塊鏈技術將在更多場景中實現規模化應用在今年賦能實體經濟發展以及深化對外開放的戰略導向作用下，產業金融、跨境金融等領域的交易量將迎來新一輪增長，對金融業務全流程透明度、可靠性以及可追溯的需求將顯著增加，因此也將加速推動區塊鏈技術在業務場景中的規模化應用。同時，搭建企業級風控平臺是構建完善的數字化風控體系的必經之路，需要在規劃設計中側重對于業務全流程的數字信用和風險管控能力、資金監控能力以及對底層數據的挖掘能力。
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趨勢8：ESG將成轉型評估新標準，需加快探索其對于業務賦能的長期價值2023年ESG的關注度將會顯著提高，易觀預計ESG的信息披露內容、質量、形式、頻率等行業規范也將在2-3年內逐漸形成，未來ESG評級將成為衡量一家銀行數字化轉型成功與否以及綜合發展水平的新標準，ESG也將加快從治理理念的層面落向“公眾價值+業務價值”長期經營與實現的范疇。這需要銀行在ESG轉型中思考如何以“科技+金融”模式聯合為業務賦能，在更多的行業、更大的社會范圍內運用科技和資金能力拓展業務邊界并顯現價值。在構建ESG治理體系與信息披露的過程中重點圍繞ESG的公眾價值和業務應用價值進行戰略目標的規劃，還應從管理效能、數據價值、風險損失減少、社會影響力等多維度視角進行考量。
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趨勢9：敏捷型組織面臨現實變化，塑造鮮明轉型文化的重要性將日益突出隨著前端和中臺的數字化進程加快，數字化轉型將進一步向后臺深入，而打造敏捷型組織也將面臨決策鏈條縮短、組織邊界模糊、協同場景復雜三個主要變化特征。打造與現實變化特征適應性更強的敏捷型組織，將是銀行未來需要長期面對和解決的問題。包括在組織形態上需要形成足夠靈活但不松散的協同模式；在組織能力上需要全面提升數據的使用和分析能力、以及智能化策略組合的能力；在組織理念上需要塑造鮮明的轉型文化，并加速向下進行傳導和滲透。
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趨勢10：人才建設面臨虛實雙重挑戰，人才融合度將決定轉型創新能力上限銀行對于復合型人才的需要開始走向更加細分的專業領域，業務發展迫切需要如普惠金融人才、綠色金融人才、ESG人才等發揮作用。另外數字員工雖然能夠形成對勞動力的有效補充，但能夠處理的業務場景仍然比較單一。未來人才融合度將決定銀行轉型創新的能力上限，結合自身戰略布局構建虛實融合的數字化人才體系，對人力資源結構進行優化改善，將金融人才培養和數字員工培養相結合將成為重要實施路徑。
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