1.現(xiàn)狀：以App為載體，商業(yè)銀行延展企業(yè)數(shù)字化服務能力和邊界

在商業(yè)銀行機構加速對公服務的數(shù)字化轉型過程中，銀行與企業(yè)客戶的交互已開始從線下網(wǎng)點逐步向線上“端到端”的數(shù)字化服務形態(tài)遷移，App成為新銀企關系創(chuàng)新的重要載體。

商業(yè)銀行在企業(yè)移動端金融服務邏輯、渠道布局的迭代路徑愈發(fā)清晰，逐步從較為單一的產(chǎn)品堆疊向生態(tài)化服務轉變。以微眾銀行為例，自2019年上線面向小微企業(yè)的企業(yè)金融App，經(jīng)數(shù)年發(fā)展，App已覆蓋企業(yè)經(jīng)營的各場景，持續(xù)擴大服務半徑，不斷迭代推出數(shù)字化產(chǎn)品服務，極大提升廣大中小微企業(yè)的服務可獲得感。

圖1：微眾銀行企業(yè)金融App升級迭代歷程

易觀分析認為，商業(yè)銀行以客戶需求為中心，開始在企業(yè)客戶服務上深化落實數(shù)字化戰(zhàn)略，一方面，加速線上對公客戶渠道建設，構建數(shù)字化服務體系，提升傳統(tǒng)對公業(yè)務的線上化、移動化的程度；另一方面，以更廣大小微企業(yè)客群的服務體驗與效率提升為核心，推動從傳統(tǒng)產(chǎn)品模式向生態(tài)模式升級，有助于實現(xiàn)對公金融服務的量、質(zhì)雙重提升。

2.典型實踐：微眾銀行企業(yè)金融App數(shù)字化創(chuàng)新服務小微

從微眾銀行企業(yè)金融的發(fā)展實踐看，依托金融科技能力，為小微客戶不斷迭代升級移動端數(shù)字化服務能力，提供一站式全鏈路的極致服務體驗，逐步形成助力企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營的品牌定位和服務理念。從成效上看，截至2022年9月，超200萬企業(yè)客戶成為其企業(yè)金融App的用戶，在同類銀行移動化企業(yè)服務中處于第一梯隊，發(fā)展增速也屬于行業(yè)前茅。

(1)量身定制，讓企業(yè)用戶直達銀行服務

清晰簡明的交互與界面設計符合企業(yè)用戶使用習慣，提升企業(yè)金融服務友好度。微眾銀行企業(yè)金融App分為“首頁、工作臺、我的”三大界面，直觀呈現(xiàn)服務企業(yè)的主要功能。首頁置頂企業(yè)最常用的賬戶服務、轉賬功能、員工授權、銀企對賬等功能。功能欄涵蓋微眾服務企業(yè)的微業(yè)貸、賬戶、票據(jù)、保險等核心產(chǎn)品，支持企業(yè)用戶自定義常用功能?！拔业摹表撁孀屍髽I(yè)在銀行的資產(chǎn)與負債等重要信息一目了然。主色調(diào)以藍色為主，紅藍色結合強化用戶對微眾銀行的品牌印象。整體交互界面簡約、干擾性小，給用戶容易上手、簡潔友好的使用體驗，滿足企業(yè)用戶清晰直觀的工具化使用需求。

驅(qū)動流程再造，數(shù)字化讓企業(yè)服務更流暢高效。依托金融科技與大數(shù)據(jù)能力，微眾銀行企業(yè)金融App端重視簡化對公業(yè)務資料多、填寫信息多的傳統(tǒng)體驗，所有產(chǎn)品均支持在線申請、無需額外紙質(zhì)材料與復雜證明，實現(xiàn)定制下極簡的流程體驗。如微業(yè)貸申請流程簡單、秒級審批，微閃貼無需開戶且最快10秒變現(xiàn)等，破解小微企業(yè)獲得服務門檻高、成本高、流程復雜的痛點和難點，尤其是幫助小微企業(yè)收獲服務可得、流程便捷的數(shù)智化體驗。

在日常使用環(huán)節(jié)，App保持著每月迭代優(yōu)化的互聯(lián)網(wǎng)速度，通過一部手機讓用戶隨時隨地使用各類金融產(chǎn)品及服務，重視滿足企業(yè)日常管理上的訴求與使用習慣。通過創(chuàng)新的企業(yè)用戶體系，企業(yè)法人無須額外退出登錄、切換用戶，即可自如管理多企業(yè)；通過App端更安全的生物識別+電子證書，支持移動完成企業(yè)授權與審批流程，企業(yè)隨時隨地安全轉賬、進行財務審批。遇到問題時，企業(yè)可通過App在線服務助手獲得支持，在細節(jié)處體現(xiàn)貼心。

圖2：微業(yè)貸和微閃貼的界面即呈現(xiàn)操作的便捷度

(2)經(jīng)營全場景，在App打造企業(yè)+全鏈路商業(yè)服務生態(tài)

企業(yè)在日常經(jīng)營中有多層次的需求，微眾銀行以App為服務窗口和平臺，不斷拓寬聚合金融、非金融服務，讓中小微企業(yè)可以在線享受從融資到支付結算、現(xiàn)金流管理、企業(yè)保障等全面金融服務，還拓展了企業(yè)+內(nèi)容、企業(yè)+宣傳、企業(yè)權益服務等非金融服務，呈現(xiàn)出生態(tài)化的發(fā)展方向。

構建陪伴小微企業(yè)成長的完整金融產(chǎn)品體系。微眾銀行企業(yè)金融產(chǎn)品矩陣包括了微業(yè)貸、企業(yè)+賬戶及結算、企業(yè)+票據(jù)、企業(yè)+保險、企業(yè)+理財?shù)龋?strong style="margin: 0px; padding: 0px; outline: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; word-wrap: break-word !important;">滿足小微企業(yè)綜合金融服務需求，陪伴企業(yè)成長。企業(yè)經(jīng)營缺資金，有微業(yè)貸融資、票據(jù)+快速獲得流動性支持與服務；日常有安全可信賴的企業(yè)賬戶及結算服務，方便企業(yè)收付款、企業(yè)發(fā)薪等，0收費切實節(jié)省企業(yè)財務成本；企業(yè)經(jīng)營流動資金與結余可以通過靈活性、安全性兼顧的企業(yè)+理財幫助提升資金效率。還有企業(yè)+定制保險防范經(jīng)營風險，支持快速投保、高效理賠，正逐步邁向行業(yè)定制化方案，解決企業(yè)投保難投保慢的困擾。

深化鏈接，創(chuàng)新開放服務小微。除了金融服務的拓展完善，微眾銀行以App為載體緊扣企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營的新趨勢，不斷提供更契合的企業(yè)創(chuàng)新服務。為提高企業(yè)內(nèi)協(xié)同管理效率，微眾銀行企業(yè)金融App推出PC端，支持App和PC多端協(xié)同，實現(xiàn)統(tǒng)一用戶體系、權限體系，讓企業(yè)財務管理可以在手機端、PC端無縫操作、跨端協(xié)作，安全高效地獲取服務。在金融服務之外，以企業(yè)+故事、企業(yè)+發(fā)布等優(yōu)質(zhì)內(nèi)容助力小微企業(yè)緊抓數(shù)字時代發(fā)展機遇。在App端以優(yōu)質(zhì)視頻內(nèi)容及直播等更多互動形式，為企業(yè)提供展示平臺，以優(yōu)質(zhì)內(nèi)容為助企業(yè)掌握生意趨勢、解答經(jīng)營管理難題，實現(xiàn)企業(yè)家們的云端交流，也創(chuàng)造了銀行與企業(yè)間更深、更有質(zhì)量的互動模式。

(3)數(shù)字化賦能，助力企業(yè)激活數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值

基于自身經(jīng)驗與技術能力，微眾銀行還領先一步持續(xù)深挖小微企業(yè)的數(shù)據(jù)積累與價值應用，以App為載體創(chuàng)新推出企業(yè)用戶的“數(shù)據(jù)保管箱”服務。該服務幫助企業(yè)安全歸集、保管各類企業(yè)數(shù)據(jù)信息。開通服務后，在企業(yè)授權下按收集合法、收集最小化及明示同意的標準，為企業(yè)自動歸集管理在獲取金融服務中使用過的營業(yè)執(zhí)照、發(fā)票合同等信息，也支持管理企業(yè)自主上傳的相關數(shù)據(jù)。在安全保管基礎上為企業(yè)探索數(shù)據(jù)“資產(chǎn)化”的更多應用場景，利用數(shù)據(jù)幫助企業(yè)增信、簡化辦理流程，為企業(yè)推薦定制化服務；還能對企業(yè)數(shù)字化評估、AI智能匹配投資機構，協(xié)助尋找解鎖企業(yè)價值的投資人。

3.趨勢：加速數(shù)字化創(chuàng)新，全面賦能企業(yè)數(shù)字化轉型

對公業(yè)務一直被認為是商業(yè)銀行的“壓艙石”，隨著踐行普惠小微、支持實體經(jīng)濟的深入，易觀分析認為，企業(yè)App已逐漸成為各家銀行線上經(jīng)營企業(yè)客戶的關鍵陣地。有著數(shù)字化DNA的銀行必然將以App為載體，發(fā)揮自身技術和平臺化流量的優(yōu)勢，從企業(yè)數(shù)字化轉型需求中發(fā)掘機會，推動對公業(yè)務經(jīng)營模式的更深創(chuàng)新，加速向全場景、平臺化的服務生態(tài)發(fā)展，這也是銀企互動的全新機遇。