普惠金融近年來作為國家戰(zhàn)略，受重視程度不斷提高，各家銀行紛紛發(fā)力，推動普惠金融業(yè)務(wù)的全面拓展。易觀分析基于目前普惠金融的政策導向、業(yè)務(wù)發(fā)展方向和經(jīng)營目標，構(gòu)建了普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力指數(shù)，對多家商業(yè)銀行的普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力進行了綜合評價，并對不同類型銀行的業(yè)務(wù)特色進行了對標分析。希望以此對商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力構(gòu)建的過程進行梳理和洞察，更加直觀地尋找發(fā)展的長短板，評估發(fā)展優(yōu)勢與待提升領(lǐng)域來進行科學布局，助力關(guān)鍵經(jīng)營績效的提升。
01 商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力指數(shù)模型圖1：商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力指數(shù)模型
可持續(xù)發(fā)展能力指數(shù)是基于目前商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展狀況和業(yè)務(wù)經(jīng)營目標，從構(gòu)建普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力的需求出發(fā)，主要包含客戶、技術(shù)和產(chǎn)品三個因素，對照拆解為獲客能力、客戶運營能力、風控能力、數(shù)據(jù)能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力五個關(guān)鍵能力。以這五個維度為基礎(chǔ)，構(gòu)建了普惠金融可持續(xù)發(fā)展指數(shù)模型，并將五大能力細分形成了二級指標，據(jù)此進行各項能力的評價。評價中涉及的數(shù)據(jù)和信息來源包括銀行2019-2021年財務(wù)報告、社會責任報告、官方網(wǎng)站新聞等。（權(quán)重說明詳見文末）圖2：部分商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力評價結(jié)果
國有大行由于資金實力強、客戶基礎(chǔ)好，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成熟度高，近幾年加大普惠金融的下沉力度和服務(wù)能力，在客戶、技術(shù)、產(chǎn)品各維度的能力都全面領(lǐng)先于其他類型銀行，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、郵儲銀行綜合得分在8.5以上，位列第一梯隊，在普惠金融領(lǐng)域非常鮮明地體現(xiàn)出了大行的“頭雁”效應(yīng)，中國銀行、交通銀行位列其后。股份制銀行積極推進風控體系和數(shù)據(jù)中臺建設(shè)，并且具備較強的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，平安銀行、民生銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行均處于第二梯隊，股份制銀行整體的可持續(xù)發(fā)展能力相當，平安銀行在其中的表現(xiàn)比較突出。北京銀行、寧波銀行、上海農(nóng)商銀行、中原銀行總體能力位于第三梯隊。整體而言，區(qū)域銀行整體的可持續(xù)能力雖然弱于國有銀行，但也形成了一定的自身特色或是某一方面的能力優(yōu)勢，具備良好的增長潛力。- 提升普惠金融服務(wù)生態(tài)的多樣性是可持續(xù)獲客的關(guān)鍵因素，不同類型銀行各有優(yōu)勢。國有銀行聚焦實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域和新經(jīng)濟、新金融客群建設(shè)，利用自身影響力聯(lián)動GBC端合作拓客，生態(tài)多樣性表現(xiàn)最為豐富；股份制銀行善于圍繞重點客群、借助場景平臺提升獲客能力，客群相對更為聚焦；區(qū)域銀行主要服務(wù)對象在于地方的普惠客群，通過客戶細分驅(qū)動精細化的客戶營銷，但在拓客能力和生態(tài)多元化程度上仍與國有和股份制銀行有較大差距。
圖3：部分商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力評價結(jié)果——獲客能力
獲客能力包括客戶成長和生態(tài)多元兩項指標，主要衡量銀行對普惠客群拓展手段的豐富性、客戶規(guī)模的成長性、客群結(jié)構(gòu)的健康度，獲客渠道和生態(tài)模式的多元化程度等。建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行在客戶增長潛力、生態(tài)合作與拓展方面的優(yōu)勢明顯，綜合得分排在前三位。建設(shè)銀行通過構(gòu)建“政策+產(chǎn)業(yè)+人才+投貸”相融合的新金融孵化引導機制，深化平臺經(jīng)營，小微企業(yè)客戶規(guī)模、普惠型小微貸款投放規(guī)模位居系統(tǒng)內(nèi)首位；農(nóng)業(yè)銀行聚焦“擴戶提質(zhì)”，強化源頭獲客、批量化獲客、場景獲客；工商銀行通過線上推介、GBC聯(lián)動生態(tài)模式的構(gòu)建，大中小微客戶協(xié)調(diào)的客戶生態(tài)體系不斷完善。股份制銀行中，平安銀行用科技力量將私行財富級的服務(wù)覆蓋到大眾客群，打造健康穩(wěn)健且向上流動的客群結(jié)構(gòu)，并建立了星云開放聯(lián)盟來加強外部生態(tài)合作；民生銀行通過核心企業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈延伸拓展，聚焦中小微客戶集中度較高的教育、商超、餐飲、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、小微商圈等場景平臺，提升服務(wù)縱深度；浦發(fā)銀行建立了以“批量獲客、投貸聯(lián)動、以大帶小”為核心，股、債、貸一體化的科技金融生態(tài)圈服務(wù)模式，形成科技金融服務(wù)特色。區(qū)域銀行中，北京銀行發(fā)布“京惠云”普惠線上拓客平臺的實現(xiàn)批量渠道對接、大數(shù)據(jù)篩選、名單客戶推送；寧波銀行對小微企業(yè)按照網(wǎng)格化、片區(qū)化模式推進覆蓋，以村、工業(yè)園區(qū)、街道為單位，實現(xiàn)村村打卡、戶戶上門。普惠金融有別于傳統(tǒng)的金融體系，強調(diào)構(gòu)建包容性、公平性的金融服務(wù)生態(tài)，因此提升獲客能力需要以普惠客群的金融需求為錨點，通過線上線下多渠道獲客、批量化獲客、產(chǎn)業(yè)鏈獲客、GBC聯(lián)動獲客等模式，增強銀行服務(wù)生態(tài)的多樣性，保持拓客模式的豐富性和可持續(xù)性。在獲客模式的選擇上，國有銀行可以利用資源和品牌優(yōu)勢，加強對下沉普惠客群的拓展，盤活長尾客戶；股份制銀行、區(qū)域銀行需要對客戶做進一步細分，圍繞核心區(qū)域、場景和客群進行有針對性的營銷拓展。- 客戶運營能力是打造普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵因素，國有銀行加大物理渠道服務(wù)下沉力度，提高服務(wù)的縣域覆蓋率，降低融資成本，服務(wù)可得性最強。各類型銀行均通過組織機制建設(shè)，構(gòu)建普惠客群分層分類的運營策略。國有銀行強調(diào)線上線下一體化服務(wù)，利用網(wǎng)點優(yōu)勢進行深度運營；股份制銀行聚焦普惠客群的場景開發(fā)和旅程體驗，以線上化運營為核心提供高效便捷服務(wù)；區(qū)域銀行更加注重縣域經(jīng)濟、三農(nóng)領(lǐng)域的客群運營，與當?shù)卣畽C構(gòu)共建服務(wù)平臺，推動金融服務(wù)的下沉化和可得性。
圖4：部分商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力評價結(jié)果——客戶運營能力
客戶運營能力包括持續(xù)經(jīng)營、服務(wù)可得、精細化運營三項指標，主要衡量客戶運營成本結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟性、服務(wù)的可得性、公平性、組織機制的完備性、客戶運營的數(shù)字化、精細化程度等。組織機制方面，國有銀行均成立了獨立的普惠金融部門，把普惠金融納入了考核指標體系；股份制銀行、區(qū)域銀行或單獨成立新部門，或指定原有的零售信貸或小微/農(nóng)村金融部門作為牽頭部門，負責普惠金融業(yè)務(wù)的專項推進。農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、建設(shè)銀行憑借廣泛的線上線下服務(wù)觸點，在客戶運營能力的表現(xiàn)最優(yōu)。農(nóng)業(yè)銀行是全國唯一一家在全部縣域都有網(wǎng)點的商業(yè)銀行，通過推廣農(nóng)村集體“三資”管理平臺，幫助農(nóng)村 集體實現(xiàn)“三資”全生命周期管理；郵儲銀行全國近4萬家網(wǎng)點覆蓋99%縣域；建設(shè)銀行普惠金融服務(wù)點總量49萬個，覆蓋全國近八成的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村，普惠專員近2萬人；交通銀行創(chuàng)新代發(fā)資金圈存支撐機制，實現(xiàn)代發(fā)后聯(lián)動代扣的服務(wù)模式，解決鄉(xiāng)村偏遠地區(qū)客戶往返網(wǎng)點辦理結(jié)算的難點問題；興業(yè)銀行對接福建省委、省金融監(jiān)管局打造的金服云平臺，已經(jīng)成為福建省數(shù)字化精準實施惠企政策的重要平臺；上海農(nóng)商銀行積極對接各類孵化器及私募基金渠道，深挖科創(chuàng)企業(yè)金融需求，科技型貸款增量居上海同業(yè)首位。在服務(wù)策略和運營策略上，不同類型的銀行可各有側(cè)重，國有銀行可持續(xù)下沉物理服務(wù)渠道，網(wǎng)點分布結(jié)構(gòu)向縣域和鄉(xiāng)村遷移，同時加強線上線下的融合發(fā)展，通過線上渠道快速觸達、線下渠道深度銜接來協(xié)同推進普惠客群的運營；股份制銀行可聚焦線上渠道和場景化服務(wù)，聚集社區(qū)、園區(qū)、科創(chuàng)等重點客群，提供綜合化的金融服務(wù)。
（3）風控能力
- 風控能力是構(gòu)建普惠金融可持續(xù)發(fā)展的根本保障，國有銀行強調(diào)風險管理的機制建設(shè)和金融科技的全面建設(shè)，并具備向同業(yè)輸出數(shù)字化風控技術(shù)，進行風險共治的能力；其他類型銀行加快構(gòu)建小微企業(yè)的專屬風控策略，注重線上化風控體系的構(gòu)建，利用數(shù)字技術(shù)提升普惠業(yè)務(wù)模型風險識別能力。
圖5：部分商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力評價結(jié)果——風控能力
風控能力包括風險管理和數(shù)字化風控兩項指標，主要衡量的是銀行對于普惠客群的風險管理機制、風控策略、風控模型的完備性和先進性，全流程風控中的數(shù)字化程度等。整體來看，各類型的銀行對于風控能力的重視程度都很高，均通過機制、策略、模型等維度推進企業(yè)級風控體系的建設(shè)，此項評分結(jié)果的主要區(qū)別在于風控體系的建設(shè)階段和成熟度。國有銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成熟度高，科研投入和技術(shù)能力強，六大行在風控能力上位于第一梯隊，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行的得分最高。股份制銀行積極運用技術(shù)手段，近年來風控體系建設(shè)成效明顯，在數(shù)字化風控指標的表現(xiàn)與國有銀行相差不大。區(qū)域銀行大多利用信貸流程風險管理、反欺詐平臺和一些數(shù)字化風控工具等，在關(guān)鍵環(huán)節(jié)提升管控水平，但整體仍處于企業(yè)級風控平臺的基礎(chǔ)建設(shè)階段，因此風控方面的能力稍弱。工商銀行研究推進互聯(lián)網(wǎng)年輕長尾客群、科創(chuàng)類企業(yè)、小企業(yè)供應(yīng)鏈評級、境外機構(gòu)、SPV公司等風險計量問題，創(chuàng)新風險計量模型；郵儲銀行實現(xiàn)小微企業(yè)貸款風險量化計量，推廣觸發(fā)式貸后預警，實現(xiàn)風險客戶的提前識別及退出；中國銀行建立多層次智能風控預警體系，深耕“網(wǎng)御”事中風控系統(tǒng)建設(shè)，應(yīng)用人工智能模型增強線上資金安全服務(wù)能力；平安銀行智慧風控平臺實現(xiàn)65%的標準化業(yè)務(wù)出賬秒放，智慧貸后新場景實現(xiàn)自動化、智能化貸后管理，并持續(xù)迭代智慧審批、智能放款應(yīng)用，進一步提升審批和放款效率；招商銀行依托智能風控平臺“天秤”，實施全生命周期的量化風險監(jiān)測和分類管理；民生銀行構(gòu)建全行風險全景視圖，打造“自動評級+模型審批+組合式盡調(diào)”的智能在線授信審批流程，建立智能化貸后監(jiān)測處置機制；浦發(fā)銀行建立起以“天眼”系統(tǒng)為依托的數(shù)字化風控體系，將風險管控與流程場景相融合，實現(xiàn)風險管理與經(jīng)營管理的統(tǒng)一。隨著商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行的客群層級呈現(xiàn)下沉化的趨勢，客戶本身的信用水平較低、抗風險能力弱，同時受到經(jīng)濟增速放緩、疫情因素的影響，也勢必增加了相應(yīng)的信用風險。另外，普惠金融“短、小、輕、快”的特征，客戶對線上渠道金融服務(wù)的依賴程度高，銀行的數(shù)字化風控能力面臨考驗。所以在風控能力的建設(shè)上，需要推動風險模型在普惠金融全流程、全產(chǎn)品的覆蓋度，通過智能風控平臺，對企業(yè)融資業(yè)務(wù)的全流程線上化提供安全保障。（4）數(shù)據(jù)能力
- 充分和有效的數(shù)據(jù)運用能夠有效拓展普惠金融可持續(xù)發(fā)展空間。國有銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用程度高，并且基本完成了數(shù)據(jù)中臺的建設(shè)，數(shù)據(jù)治理進展較快，同時參與行業(yè)數(shù)據(jù)標準化和政務(wù)數(shù)據(jù)建設(shè)，助力營商環(huán)境，展現(xiàn)了大行的社會責任；股份制銀行運用“云+中臺”開放式架構(gòu)，強調(diào)數(shù)據(jù)模型建設(shè)，從行業(yè)客群數(shù)據(jù)化經(jīng)營出發(fā)，推動產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)在普惠金融場景中的應(yīng)用流通；區(qū)域銀行數(shù)據(jù)能力建設(shè)進度相對落后，但有部分銀行已經(jīng)在規(guī)劃或啟動了數(shù)據(jù)中臺項目建設(shè)，進行重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域的賦能。
圖6：部分商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力評價結(jié)果——數(shù)據(jù)能力
數(shù)據(jù)能力包括數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)安全三項指標，主要衡量數(shù)據(jù)的引入能力、普惠業(yè)務(wù)應(yīng)用程度、數(shù)據(jù)治理的進展、數(shù)據(jù)安全能力等。建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及其他國有銀行依托數(shù)據(jù)平臺和外部合作，在數(shù)據(jù)獲取、挖掘和應(yīng)用的能力普遍較強，并積極探索可信技術(shù)的應(yīng)用；平安銀行運用“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”獲取海量數(shù)據(jù)，以數(shù)字信用補充抵質(zhì)押信用，并制定了數(shù)據(jù)治理規(guī)劃3.0版本，通過提高底層數(shù)據(jù)的標準化、標簽化、顆粒化水平，全面提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，累計制定數(shù)據(jù)標準6000余項，在普惠金融的數(shù)據(jù)能力上表現(xiàn)突出。商業(yè)銀行作為數(shù)據(jù)密集型機構(gòu)，對數(shù)據(jù)的依賴程度非常高，在普惠金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)能力、數(shù)據(jù)安全。通過對各家商業(yè)銀行構(gòu)建數(shù)據(jù)能力的策略的總結(jié)，發(fā)現(xiàn)主要有兩個方面的抓手，一是通過加強對外部數(shù)據(jù)的引入，通過與政府機構(gòu)、征信機構(gòu)、核心企業(yè)的合作，拓展小微企業(yè)的數(shù)據(jù)源，擴大數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍，來完善小微企業(yè)的信用畫像；二是強化內(nèi)部協(xié)同，推進數(shù)據(jù)治理工作，建立全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準，提升數(shù)據(jù)的有效性和可用性。工商銀行與北京國際大數(shù)據(jù)交易所合作，構(gòu)建了融合雙方數(shù)據(jù)的貸后風險評分卡模型；中國銀行的企業(yè)級一站式隱私計算平臺，集成隱私求交、聯(lián)合統(tǒng)計、匿蹤查詢、聯(lián)合建模功能，提供企業(yè)級跨機構(gòu)數(shù)據(jù)安全協(xié)作能力；民生銀行設(shè)立數(shù)據(jù)管理部一級部，規(guī)劃全行數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，通過全行統(tǒng)一大數(shù)據(jù)平臺促進數(shù)據(jù)資源共享，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)標準、開發(fā)框架和工具。基于數(shù)據(jù)中臺促進數(shù)據(jù)資源共享，打造“生產(chǎn)－消費－再生產(chǎn)－再消費”的數(shù)據(jù)閉環(huán)，提供近千個實時指標；興業(yè)銀行建設(shè)的數(shù)據(jù)分析模型超過400個，依托大數(shù)據(jù)精準智能拓客、風控、營銷、運營，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)；中原銀行自主研發(fā)企業(yè)級融合數(shù)據(jù)湖，實現(xiàn)基于湖倉一體的數(shù)據(jù)智能分級存儲；寧波銀行啟動了智能數(shù)據(jù)分析平臺建設(shè)，具備評分卡建模、風險預測、特定客群關(guān)聯(lián)查詢等功能。進行全行級的數(shù)據(jù)治理工作涉及多條線、多部門和諸多歷史遺留的數(shù)據(jù)問題，系統(tǒng)多、周期長、耗費大，需要結(jié)合自身資源和能力制定推進路線。國有大行的數(shù)據(jù)量龐大，可以更加側(cè)重對數(shù)據(jù)源頭的規(guī)范和約束，減少數(shù)據(jù)的清洗、轉(zhuǎn)換工作，集成整合為高品質(zhì)的可用資產(chǎn)；對于中小銀行來說，打造普惠金融可持續(xù)發(fā)展的能力，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)應(yīng)用的程度是關(guān)鍵因素，銀行可以優(yōu)先關(guān)注重點業(yè)務(wù)、重點客群的數(shù)據(jù)應(yīng)用需求，通過數(shù)據(jù)引入、共享流通等方式，全面為數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)。（5）產(chǎn)品創(chuàng)新能力
- 產(chǎn)品創(chuàng)新能力是體現(xiàn)銀行差異化競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵因素。國有銀行除了常規(guī)普惠金融貸款產(chǎn)品外，在跨境撮合、衍生品市場業(yè)務(wù)上為小微客戶提供了更加深度的金融服務(wù)；股份制銀行多強調(diào)對科創(chuàng)企業(yè)的支持，提供全生命周期的一體化服務(wù)；農(nóng)商行、城商行注重地方性合作，通過政銀企共建平臺對接金融需求來打造產(chǎn)品體系，但系統(tǒng)內(nèi)的獨創(chuàng)性或首創(chuàng)性的產(chǎn)品較少。由于普惠金融產(chǎn)品并不存在很高的技術(shù)壁壘，所以目前銀行間產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象仍然比較明顯。
圖7：部分商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力評價結(jié)果——產(chǎn)品創(chuàng)新能力
產(chǎn)品創(chuàng)新能力包括產(chǎn)品覆蓋、差異化兩項指標，主要衡量普惠金融產(chǎn)品體系對普惠客群的覆蓋程度，以及普惠金融產(chǎn)品的獨創(chuàng)性、靈活性，以及系統(tǒng)內(nèi)、區(qū)域內(nèi)的首創(chuàng)性等。整體而言，國有銀行依托大行在資金結(jié)算方面的優(yōu)勢，產(chǎn)品覆蓋客群更廣泛，產(chǎn)品體系更加豐富和完善，但股份制銀行的產(chǎn)品獨創(chuàng)性和首創(chuàng)性較強，在對科創(chuàng)企業(yè)服務(wù)方面形成了自身優(yōu)勢。農(nóng)商、城商行主要圍繞地方對小微企業(yè)的專項政策、產(chǎn)業(yè)政策進行合作共建，開發(fā)專項普惠金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行落地了全國首筆數(shù)字人民幣普惠貸款，同時強化新市民金融服務(wù)，已經(jīng)累計投放“農(nóng)民安家貸”7666 億；建設(shè)銀行構(gòu)建大數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系，契合小微企業(yè)各類經(jīng)營數(shù)據(jù)，能夠根據(jù)小微企業(yè)具備的不同維度的數(shù)據(jù)信息，匹配相應(yīng)的貸款產(chǎn)品，產(chǎn)品的定制化和靈活性程度較強；交通銀行成功實現(xiàn)首筆跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺出口貿(mào)易融資發(fā)放，并落地首筆批量擔保定制貸款；浦發(fā)銀行的“海浦e貸”是全國首筆基于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)“交易信用模式”的在線供應(yīng)鏈融資貸款；興業(yè)銀行發(fā)放全國首筆林票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，解決了農(nóng)戶由于抵質(zhì)押物缺乏導致的融資難問題；平安銀行落地全國首個銀擔“總對總”批量擔保線上業(yè)務(wù)；北京銀行與政策性銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作模式，落地全國首筆科創(chuàng)轉(zhuǎn)貸款；中原銀行基于對縣域經(jīng)濟發(fā)展程度、市場容量的分析，逐步放開對小微產(chǎn)品縣域業(yè)務(wù)權(quán)限，體現(xiàn)了對產(chǎn)品的精細化管理。由于普惠金融產(chǎn)品不存在很高的技術(shù)壁壘，因此在產(chǎn)品的設(shè)計和供給上可以多考慮靈活性和及時性，提高產(chǎn)品組合效率，能夠突出銀行自身的核心優(yōu)勢，并能快速響應(yīng)普惠客群的迫切需求。技術(shù)賦能因素：基于目前普惠金融的發(fā)展階段，運用數(shù)字技術(shù)提升風控水平、強化數(shù)據(jù)應(yīng)用，將普惠金融的資產(chǎn)質(zhì)量、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制在良好的水平，完備的風險管理體系能夠為業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展形成基本保障；而銀企之間信息不對稱問題一直是普惠金融面臨的主要痛點，發(fā)展數(shù)據(jù)能力能夠在小微企業(yè)貸款可得性、融資成本控制等方面形成直接影響，突出體現(xiàn)金融賦能實體經(jīng)濟的作用，因此給予了風控能力、數(shù)據(jù)能力最高的權(quán)重。
客戶經(jīng)營因素：獲客能力、客戶運營能力反映了金融服務(wù)的可得性、公平性、經(jīng)濟性等因素，能夠解決金融供給的覆蓋和不均衡的問題，因此給予了次之的權(quán)重，但是在風控體系建設(shè)、數(shù)據(jù)應(yīng)用水平持續(xù)提高的情況下，未來一段時期與客戶相關(guān)因素的權(quán)重將會繼續(xù)提高。商業(yè)銀行可以將關(guān)注點更多聚焦在客戶經(jīng)營和客戶價值成長方面，通過多方共建提升服務(wù)的可得性，推動普惠客群的規(guī)模增長、資產(chǎn)增長。產(chǎn)品研發(fā)因素：產(chǎn)品的獨創(chuàng)性和差異化程度不影響銀行現(xiàn)階段提供普惠金融服務(wù)的能力，因此給予了最小權(quán)重，但創(chuàng)新能力體現(xiàn)的是普惠金融業(yè)務(wù)的成長潛力，未來可以加大在產(chǎn)品體系的規(guī)劃設(shè)計、創(chuàng)新研究等方面的投入，引入更多的專業(yè)人才，打造具備差異性、獨創(chuàng)性的普惠金融產(chǎn)品，具備在長周期中更強的服務(wù)優(yōu)勢。權(quán)重體現(xiàn)的僅是構(gòu)建普惠金融可持續(xù)發(fā)展路徑的基本邏輯，但技術(shù)賦能、客戶經(jīng)營、產(chǎn)品創(chuàng)新本身沒有先后之分，需要商業(yè)銀行結(jié)合自身情況，在當前不同的發(fā)展階段有所側(cè)重，進行資源的合理配置，同時也要兼顧三方面的協(xié)同發(fā)展。易觀分析近期發(fā)布《中國商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展能力評價2022》。報告結(jié)合我國普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、矛盾點和生態(tài)特征，分析影響商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，構(gòu)建了基于商業(yè)銀行主體視角的可持續(xù)發(fā)展能力指數(shù)，從商業(yè)性、經(jīng)濟性、社會性等角度衡量普惠金融能力可持續(xù)發(fā)展能力。
