一、中國消費金融業務背后的數字技術

消費金融作為數字金融鏈條上的一環，在拉動內需、促進消費升級、服務實體經濟中的作用不可或缺。借助數字化手段，消費金融公司能解決部分傳統金融機構中不能解決的問題。例如，客戶僅通過一個金融APP就能實現線上全流程的貸款申請、審批、授信、還款等，要將一筆實實在在的錢發放給素未謀面的人，如何證明他的身份、如何做好風控、如何更好地為用戶提供服務等，這些都需要“技術”來解決。那么，消費金融背后都涉及到哪些數字技術呢？

（一）消費金融的業務框架

易觀分析認為，要開展消費金融業務，滿足全國范圍內征信空白客戶的金融需求，需要有扎實的基礎技術作支撐，有強大的業務系統和服務環境來連接用戶，需要建立以業務系統為基礎的從貸前、貸中、貸后及營銷/獲客等業務活動環節來提升服務方的服務能力，需要建立多維度的服務渠道來觸達用戶，顯而易見，數字消費金融確實是一個集技術與金融為一體的龐大的數字金融集群。

圖 1 消費金融業務框架簡要示意圖

（二）淺析消費金融涉及的數字技術

純線上的消費金融有用戶量大、數據全、維度多的特點，傳統的用戶管理方式和風控邏輯都面臨巨大的挑戰。消費金融公司利用人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等技術手段，打造人臉識別、聲紋識別、唇語識別、語音識別、OCR識別、意圖識別、活體檢測、話術模型、語音質檢等通用基礎技術，賦能智能風控、智能客服、智能營銷、智能資管、智慧雙錄、反欺詐等解決方案。這些解決方案被應用到消費金融業務的各個環節，包括貸前、貸中、貸后三個環節，以及獲客/營銷等環節。貸前做好實名認證、授信風控、額度利率和合同簽署準備等，貸中生成借據、發放資金、支用風控管理、生成借款合同等，貸后回收資金、計息入賬、資產管理、上報監管等。

目前貸前貸中貸后三個環節，大多數需要通過消費金融公司開發的金融APP完成，還結合公眾號、小程序、視頻號以及其他互聯網渠道為用戶提供更豐富的消費場景，提供7*24小時的非接觸服務，力求做到千人千面、高效、不間斷、不打烊的普惠金融服務，幫助企業增強客戶粘性。如面對獲客成本高、息差收窄的大環境，需要通過智能投放、社交傳播等技術手段營銷和獲客，以減少營銷和獲客成本。

二、中國消費金融行業的數字科技專利情況

《金融科技發展規劃（2022-2025年）》強調，要堅持創新驅動發展。專利作為衡量企業創新能力的重要指標，是企業科技創新的重要載體，也是創新型企業建設的核心資產。在消費金融行業（以下簡稱消金行業），各公司的專利申請情況如下：

（一）消金行業的數字科技專利概覽

消金行業共有30家持牌消費金融公司，截至2022年9月16日，專利申請量共1085件，包括發明1011件、實用新型3件、外觀設計71件，發明專利申請量占比93.2%；發明專利共授權251件，駁回&撤回64件，發明專利授權率為77.2%。

圖 2 消費金融公司專利申請排名

30家消費金融公司中共有19家申請了專利，專利申請量排名top3的公司分別為馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱馬上消費）、平安消費金融有限公司（以下簡稱平安消金）、招聯消費金融有限公司（以下簡稱招聯金融），這三家公司的專利申請量均超過100件、共計占消金行業專利申請量的71.4%，其中馬上消費以496件位居第一、占消金行業專利申請量的45.7%。據馬上消費公開資料披露，截至2022年9月已申請發明專利830件，預計年底將突破1000件。

包括蘇寧消費金融有限公司在內的16家消費金融公司共申請專利310件、占消費金融行業專利申請量的18.6%，另有11家公司暫未檢索到專利申請。

綜上可知，消金行業的專利申請以發明為主，專利含金量較高。發明專利授權率高，專利質量較好。專利申請集中在少量頭部企業手中，發展不夠平衡。

（二）數字科技專利申請量top3公司的數字科技專利申請概覽

 圖 3 馬上消費、平安消金、招聯金融數字科技專利申請情況

從易觀分析對馬上消費、平安消金、招聯金融三家公司專利申請數量及類型等數據匯總顯示，馬上消費申請的均為發明專利，共計496件，第一件專利申請于2017年9月4日，是最早申請專利的消費金融公司，說明該公司知識產權保護意識較強；2018-2020年這三年的專利申請量較平穩，2021年開始專利申請量有較大幅度增長。馬上消費的發明專利已授權128件，授權率為79%。

平安消金成立于2020年，專利申請量共計147件，包括122件發明和25件外觀設計專利。第一件專利申請于2020年11月5日，且在公司成立當年已申請專利75件，可以看出平安消金的知識產權保護意識較強。目前，平安消金的發明專利均在審查中，暫無發明專利授權或駁回。

招聯金融成立于2015年，專利申請量共計133件，包括130件發明和3件外觀設計專利；第一件專利申請于2018年4月28日，2019-2021三年的專利申請量較平穩。招聯金融的發明專利已授權25件，授權率為92.6%。

據《國家知識產權局2021年度報告》顯示，2021年我國發明授權率為55%。招聯金融和馬上消費的專利授權率較我國發明專利授權率高出很多，說明這兩家公司的技術創新水平較高。

易觀分析認為，以上三家公司具有很強的知識產權保護意識，其中，馬上消費專利申請最早、申請量最多、申請量增長最快、專利授權率高、技術創新水平較高；平安消金成立第一年就有大量專利申請，專利保護意識較強；招聯金融專利申請量平穩，專利授權率最高，技術創新水平較高。

（三）數字科技專利申請量top3公司的數字科技專利質量概覽

國家知識產權局印發的《推動知識產權高質量發展年度工作指引（2021）》，明確提出要引導各地向推動知識產權高質量發展上轉變。

何為高質量專利，業界對此沒有統一的評判標準。一般而言，專利申請的權利要求數越多，可以認為專利保護的內容越多；申請文件頁數越多，可以認為申請人對專利進行了更加詳細的描述，內容更全面，越能支持權利要求獲得更大的保護范圍。因此，專利申請的權利要求數和申請文件頁數，可以作為初步衡量專利申請質量的兩項指標。

圖 4 馬上消費、平安消金、招聯金融發明專利申請文件的權利要求數匯總

從易觀分析對馬上消費、平安消金、招聯金融三家公司2017年至2022年9月發明專利申請文件的權利要求數匯總可知，馬上消費的發明專利申請有46.8%的權利要求超過10項，其中，有39.1%的權利要求在11~15項，有6.9%的權利要求在16-20項；有0.8%的權利要求大于20項；在2021年和2022年尤其突出，權利要求數超過10項的專利申請分別占比69%和57%。這意味著馬上消費將有46.8%的專利申請需要支付超項費。平安消金和招聯金融的發明專利申請，權利要求98%在10項及以內，各自僅有2件的專利申請的權利要求超過10項。

圖 5 馬上消費、平安消金、招聯金融發明專利申請文件頁數匯總

從易觀分析對馬上消費、平安消金、招聯金融三家公司2017年至2022年9月發明專利申請文件的頁數匯總可知，馬上消費的發明專利申請文件的頁數為10頁及以內占比3%，分布在2017和2018年；11-20頁占比50%，主要分布在2018-2021年；21-30頁占比37.5%、主要分布在2021年和2022年；31-40頁占比8.9%，主要分布在2021年和2022年。可以看出，馬上消費專利申請文件的質量在2018年有明顯改善，且之后幾年顯著提升。

平安消金的發明專利申請頁數均在11-30頁，其中11-20頁占比88.5%，21-30頁僅有11.5%。

招聯金融的發明專利申請頁數均在11-30頁， 其中11-20頁占比64.4%， 21-30頁占比35.6%、且數量在逐年遞增。可以看出，招聯金融的專利質量在穩步提升。再結合其高授權率，招聯金融的專利質量總體較好。

綜上可知，馬上消費從2018年開始專利質量明顯改善，在《推動知識產權高質量發展年度工作指引（2021）》發布后，其專利質量顯著提升，且2021和2022年的專利質量優于平安消金和招聯金融；專利質量提升的同時，專利數據也快速增長，實現質與量并駕齊驅。此外，馬上消費有46.8%的專利申請需支付超項費，約5%的專利申請需支付超頁費，可以看出其在知識產權方面投入了較大的成本（權利要求超10項，需交150元/項的超項費；說明書和附圖操30頁，需交50元/頁的超頁費）。招聯金融的專利質量在穩步提升，結合其高授權率可知招聯金融的專利質量總體較好。

（四）數字科技專利申請量Top3公司的數字科技專利分布

圖 6 馬上消費、平安消金、招聯金融發明專利技術分布

從易觀分析對馬上消費、平安消金、招聯金融三家公司發明專利技術分布統計可知，三家公司的專利技術均主要涉及人工智能、大數據和業務系統，少量涉及云計算；另外，平安消金和馬上消費有少量區塊鏈專利技術，招聯金融暫無區塊鏈專利技術。其中，馬上消費的人工智能、大數據和業務系統的專利申請量遠高于招聯金融和平安消金。

馬上消費的專利技術，主要應用于智能風控、智能客服、智能獲客、智能營銷、資產管理、支付賬務管理、信息安全、網絡安全、交互界面、業務系統運維等場景，另有少量應用于智慧辦公、智能養雞、保險、電子憑證等場景。

平安消金的專利技術，主要應用于在智能風控、智能客服、智能營銷、信息安全、網絡安全、交互界面、業務系統運維等場景，少量應用于電子憑證、智慧出行等場景。

招聯金融的專利技術，主要應用于智能風控、智能客服、信息安全、網絡安全、交互界面、業務系統運維，少量應用于資產管理、支付賬務管理等場景。

綜合《消費金融業務框架簡要示意圖》及上述專利技術分布可知，三家公司均通過人工智能、大數據、云計算等方面的能力，切入智能風控、智能客服、智能獲客、智能營銷、資產管理等業務生命周期的各個環節，并通過其業務系統為用戶提供“7*24”不打烊、不斷線服務，以及滿足客戶多樣化的線上服務需求。絕大部分專利技術均與其主營業務、產品及核心技術高度適配，可以證明這三家企業的技術具有先進性，具有持續創新的能力。

此外，存在少量與主營業務弱相關的專利申請，如馬上消費有少量智慧養雞和智慧辦公的專利技術，平安消金有少量智慧出行的專利技術。據環球網，《AI為散養土雞計數建模，“智慧養殖”解決鄉村振興痛點》 ，馬上消費“慧養雞”獲“2022年重慶數字鄉村十佳示范案例”，說明其充分展示了在踐行鄉村振興方面的社會責任。據財經網，《馬上消費打造了高效數字化辦公協同平臺 實現業務+辦公全面數字化》 ，說明其在著力打造綠色低碳的辦公+金融服務。據搜狐網，《平安智慧交通金國新：發揮數據真正的價值，讓城市更智慧》 ，說明其在智慧交通建設方面有探索。

三、數字科技助推頭部消金企業的業務發展分析

專利申請量top3的消金公司中，招聯金融和馬上消費為消金行業的頭部企業，數字科技深度賦能，助力業務發展。

（一）馬上消費的業務發展分析

從易觀分析根據公開資料（百度百科及馬上消費官網等），繪制的《馬上消費的業務發展和社會責任》圖來全面了解馬上消費數字技術相關的大事件、業務里程碑及社會責任大事件：

圖 7 馬上消費的業務發展與社會責任

馬上消費在2015年成立當年就自研了金融APP，并開始深耕科技自主創新。到2020年，僅用 5年時間實現注冊用戶從0-1億突破，離不開背后的數字技術支撐，如其自主研發的人臉識別、唇語識別、智能語音識別、聲紋識別，智能空號檢測、OCR識別等通用技術及智能交互平臺、風險管理平臺、智慧雙錄系統、智能語音實時質檢、刷臉支付、智能客服系統、智能聯絡中心系統、智能貸后管理系統等產品解決方案。2022年馬上消費的注冊用戶已突破1.6億，且上半年安逸花APP月平均活躍度近1000萬，月活居消費金融行業第一。在后疫情時代，能取得這樣的成績，數字技術功不可沒。

首先，數字科技的背后，離不開馬上消費的戰略布局，據中國網財經報道，馬上消費將“科技自主研發”戰略上升到公司的核心戰略布局，緊跟國家戰略，始終將核心技術掌握在自己手中；同時，借助科技力量提升金融服務水平，實現降本增效，力求打造成科技驅動型金融機構。數字技術的背后，離不開數字人才團隊的建設。據人民網報道，馬上消費已組建了1700人研發團隊，技術研發人員占比超70%；引進國家級、省部級以及“鴻雁計劃”等高層次人才超30人，博士20余名。

其次，馬上消費通過產學研合作、成立博士后科研工作站、共建重慶應用數學中心、聯合成立可信AI聯合實驗室等途徑，推動人工智能、區塊鏈、大數據等前沿科技在消費金融領域的研發創新和深度應用。

再次，馬上消費利用數字技術助力鄉村振興，“智慧養殖大數據平臺”獲“中國金融年度優秀社會責任項目”；利用數字技術賦能綠色低碳，榮獲“2021年度碳中和先鋒綠色金融企業”，并在2022年打造數字化辦公協同平臺，實現業務+辦公全面數字化。據報道，截至2022年9月，馬上消費通過自研金融云的綠色基礎設施，已累計減少二氧化碳排放量4739噸；通過全線上化運營，使用電子合同、電子憑證等，累計減少122.42萬噸碳排放；通過機器人客服，語音機器人等人工智能技術，累計減少二氧化碳排放量1617噸。

最后，馬上消費的數字技術成果也獲得工信部、公安部等部委的認可，如獲工信部中國信通院“大數據平臺安全專項認證”、“安逸花”APP通過公安部網絡應用人臉識別和活體檢測技術安全性檢測、人臉識別一體機通過公安部檢測中心檢測等。

（二）招聯金融的業務發展分析

從易觀分析根據公開資料（百度百科及招聯金融官網等），繪制的《招聯金融的業務發展和社會責任》圖來看招聯金融數字技術相關的大事件、業務里程碑及社會責任大事件：

圖 8 招聯金融的業務發展與社會責任

招聯金融于2015年成立于深圳。深圳作為創新之城，招聯金融也秉承深圳的創新基因。基于自研的“AI智慧大腦”、大數據深度挖掘的“風云”風控系統，發揮金融技術優勢，以智能化的方式，為客戶提供快速安全的金融服務。到2021年底，招聯金融的注冊用戶已突破1.5億，且2022上半年招聯金融APP月平均活躍度超362萬，月活居消費金融行業第二。在后疫情時代，能取得這樣的成績，數字技術的作用同樣不可忽視。

招聯金融的數字技術創新成果獲得認可，如獲前海“2017年制度創新實驗室”稱號、獲2019年度“深圳市金融科技專項獎二等獎”、2018-2020年連續三年榮獲前海優秀金融創新案例、獲“2021年度杰出消費金融公司天璣獎”等。

招聯金融通過聯合成立智慧金融實驗室、成立招聯金融和騰訊云聯合實驗室、成立博士后創新實踐基地、聯合成立數字金融研究中心等途徑，圍繞金融安全、圍繞人工智能、大數據、區塊鏈、機器學習和反欺詐等數字金融科技領域關鍵技術，開展科學研究及產學研合作，推動其在消費金融領域的研發創新和深度應用。

招聯金融利用數字技術助力鄉村振興，推出“鄉村振興惠農計劃”；作為頭部消金企業，也在不斷地踐行其社會責任，如 “全民反詐公益直播”入選城市信用建設典型案例、“風險防控”入選《深圳銀行業社會責任優秀案例集》。

數字技術的背后，離不開數字人才團隊的建設。據零壹財經 報道，截至2019年6月末，招聯金融在崗員工840人，碩士及以上學歷占比40.4%。

易觀分析認為，消金行業的兩家頭部企業，各自都在用實際行動，并根據《金融科技發展規劃(2022-2025年)》 中的“數字驅動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”發展原則，踐行加快金融機構數字化轉型、強化金融科技審慎監管為主線，將數字元素注入金融服務全流程，將數字思維貫穿業務運營全鏈條，注重金融創新的科技驅動和數據賦能，助力我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段。

四 、總結及展望

基于對中國消費金融行業的業務模式、專利申請及頭部企業的重要業務發展歷程的逐一分析，易觀分析認為，消費金融領域正在進行技術領域的深度變革，通過人工智能、大數據、區塊鏈及金融云等技術賦能整個消金業務往更加智能化、更加便捷化、更加低碳節能及更具有社會責任化方向高速發展。未來已來，消費金融行業將會通過更加普惠低碳的服務，助力國家在實現共同富裕的道路上添磚加瓦。