顧問制度是政銀企共建模式的創(chuàng)新探索，有助于復(fù)制推廣

在顧問庫的首批試點金融機(jī)構(gòu)名單中，共包括16家商業(yè)銀行、4家證券公司、4家保險公司，基本覆蓋了上海市主要的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)內(nèi)容方面主要包括政策咨詢、融資規(guī)劃、上市輔導(dǎo)、風(fēng)險管理咨詢等，能夠基本滿足中小微企業(yè)不同發(fā)展階段的服務(wù)需求。其中匯豐銀行作為唯一一家外資銀行進(jìn)入名單中，體現(xiàn)了地方政府機(jī)構(gòu)在開放合作方面表現(xiàn)的積極意愿。

由于銀企之間信息的雙向不對稱一直以來是發(fā)展普惠金融的痛點，加上網(wǎng)絡(luò)信息龐雜、黑產(chǎn)混跡其中，信息不透明、信息的缺失抬高了融資的門檻和信用風(fēng)險，而通過顧問服務(wù)的形式，能夠提供官方渠道的專業(yè)咨詢指導(dǎo)和融資撮合平臺，使政策和實體進(jìn)行直接對接，將政策和融資服務(wù)形成垂直落地的效果，一方面能解決小微企業(yè)由于不了解普惠金融政策、貸款申請條件，或是如何提升信用水平等原因，不敢貸、不會貸的問題；另一方面也能改善銀行對小微企業(yè)的營銷拓客成本高、直接觸達(dá)難的問題，使銀行主動接入普惠金融的生態(tài)體系，銀企之間靈活選擇變?yōu)榭赡堋?/span>

普惠金融產(chǎn)品設(shè)計需立足創(chuàng)新點，形成差異化特色

近幾年一些商業(yè)銀行為了打破產(chǎn)品同質(zhì)化的局面，在普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行有益探索，通過數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化營銷手段的驅(qū)動，尋找客群和金融需求的差異點，打造了多個具有自身特色的普惠金融創(chuàng)新型產(chǎn)品。

可以看到，這些普惠金融產(chǎn)品多是立足于政策工具、支付工具、技術(shù)工具等創(chuàng)新要素，從企業(yè)的經(jīng)營邏輯出發(fā)，分析需求痛點，并聯(lián)合政府部門、機(jī)關(guān)或組織，打造的具有特色優(yōu)勢的融資產(chǎn)品和服務(wù)。易觀分析認(rèn)為，普惠金融未來將會繼續(xù)向融合縱深的方式發(fā)展，銀行可圍繞自身核心產(chǎn)品進(jìn)行服務(wù)組合設(shè)計，將對企業(yè)的單一融資服務(wù)拓展為資產(chǎn)配置、投資組合、管理咨詢等全方位的金融服務(wù)方案，將更有利于對實體企業(yè)進(jìn)行深度扶持，并提升客戶的粘性和滿意度。

打造金融服務(wù)云平臺，可以為銀政企生態(tài)合作提供關(guān)鍵動能

實現(xiàn)政銀企生態(tài)合作的健康運轉(zhuǎn)，需要多方聯(lián)動形成產(chǎn)品、資金、服務(wù)、信息、數(shù)據(jù)的安全融合和流通，金融服務(wù)云平臺在其中將提供關(guān)鍵的動能。金融服務(wù)云平臺本身即是一個生態(tài)圈，可以通過“數(shù)據(jù)+政策+金融”的模式，形成政策平臺、融資平臺和數(shù)據(jù)共享平臺，實現(xiàn)云上融資、云上擔(dān)保、云上咨詢等企業(yè)經(jīng)營全流程的服務(wù)供給。其中，興業(yè)銀行對接福建省委、省金融監(jiān)管局打造的金服云平臺，已經(jīng)成為福建省數(shù)字化精準(zhǔn)實施惠企政策的重要平臺；陜西金服云平臺目前已經(jīng)入駐30余家銀行，為平臺上的小微企業(yè)提供高質(zhì)量金融服務(wù)。

打造政銀企生態(tài)合作模式，國有大行和領(lǐng)先的股份制銀行可依靠資源和技術(shù)優(yōu)勢，與政府部門共建金融服務(wù)云平臺，聯(lián)合中小銀行等其他金融機(jī)構(gòu)、組織和企業(yè)入駐，一方面實現(xiàn)有效拓客，另一方面通過官方平臺來直接觸達(dá)小微企業(yè)的金融需求，通過金融服務(wù)云平臺進(jìn)行交易撮合，降低小微企業(yè)融資成本。金服云模式還將有利于促成多方數(shù)據(jù)的共享融通，依托可信技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)對接和信息打通，充分發(fā)揮平臺化作用。