普惠金融本身帶有很強的政策基因，也是銀行必須要履行的社會責任，但是談到普惠金融，其往往和商業化、可持續性之間存在相悖的關系，也普遍形成了普惠金融業務的盈利能力不強，對資產提升的實際作用不大的認知。其實發展普惠金融是銀行改善客戶結構的一種有效方式，借此可以幫助銀行打造更多元化的客戶分層分類管理策略，擺脫傳統依賴大中型企業的單一服務模式，幫助銀行做大客群、提升議價能力、分散經營風險。面對互聯網公司和同業的競爭壓力，以及流量紅利的消失，有效觸達新客戶、深入經營存量客戶、挖掘客戶價值是普惠金融發展的成功要素，普惠客群中包括大量的長尾客戶，盤活這類客戶可以為銀行創造巨大的價值。而客戶經營本身也是銀行數字化轉型能力版圖中的重要組成部分，普惠客群的經營，需要在經營策略上尋找突破口，形成可持續發展的商業化模式。實現普惠金融的商業化運作，還需要構建一體化的普惠金融發展策略，借助數字技術的經濟與效能改善傳統普惠金融的服務模式，在商業盈利目標和社會責任目標之間尋找平衡點。易觀分析認為，獲客能力、客戶經營能力、風控能力、數據能力、產品創新能力是打造可持續發展普惠金融的核心能力。銀行可結合普惠金融的實際經營情況，對照五個能力要求，評估自身優勢與待提升領域來進行科學布局。
可從線上獲客、合作伙伴批量獲客、產業鏈上下游獲客等渠道做重點布局，利用技術手段精準觸達客戶，通過數據模型、大數據分析與精細化運營工具來控制風險、降低成本，實現精準投放和精準營銷；在觸達客戶后，可以結合自身情況，通過專屬的平臺、APP等數字化工具，延伸客戶管理半徑，多觸點服務普惠客群，更好地實現存量客戶的維護與提升。針對小微企業分層管理的實施路徑，可以聚焦在重點客群、重點行業、重點地區，優先配置資源，挖掘潛力大的客群，提高客戶運營的精細化程度；同時在風控方面需要重點在信用風險評估、信貸全流程監測、數字化貸后管理等方面進行提升，將信貸風控的模式從專家規則向全流程的智能風控進化，形成全面的客戶風險畫像。銀行對大中型企業的傳統信貸業務已經具備了成熟的客戶評級、信貸審批和貸后管理等風控策略，而面對小微信貸業務線上化、自動化、時效性等要求，全流程智能風控能力的作用則更加明顯。除了對小微企業貸前客戶準入環節的審核，還需要注重貸中和貸后環節的風險防控，依托數字技術對小微企業的信貸全流程進行監測和分析，在監測手段的選擇上，既需要應用成熟、安全合規的智能技術，也可以考慮更靈活、經濟、普適的數字工具，以便能切實提高小微信貸業務的質效和風控能力。例如5G、AI、物聯網、衛星遙感技術可以對小微企業進行實時監測和溯源，使銀行能夠觸達產業場景，把握小微企業真實經營狀況；同時利用云計算低成本存儲和處理影像數據，通過人工智能技術對影像數據進行快速和關聯性分析，從而可以及時調整風控策略，實現可追蹤的動態管理。在進行數據打通和渠道融合的基礎上，對長尾客群可從模型構建方面進行優化，合理利用替代性數據對客戶畫像形成有益補充，緩解征信系統對下沉客戶借貸行為覆蓋不足的問題；對新拓展客戶可以重點關注交易數據，提供快貸、續貸等線上化服務；對資產在等級邊界值的存量客戶則重點關注消費數據，提供專屬的激勵升級方案，進行精準營銷。針對不同客群選擇和應用不同類型的數據，充分發揮數據價值。借助線上線下結合的模式，基于自身核心優勢和區域特色，打造“金融+非金融”的場景生態圈，提供更多定制化的產品，提高客戶粘性和活躍度；通過大數據和人工智能分析客戶行為，對客戶的資產數據（儲蓄賬戶）、消費數據（信用賬戶）、足跡數據（碳賬戶）、元宇宙數據（虛擬身份賬戶）進行全面捕捉和采集，對接客戶的生產和生活場景，構建場景生態來進行普惠客群的有效觸達。在獲客活客的同時還需要兼顧成本結構的優化和產品創新，例如在線下服務方面加強重點區域布局，在農村和偏遠地區布設輕量化網點、助農服務點、移動服務點等，優化網點的成本結構；在線上服務方面拓寬產品線深度，創新數字融資產品，在延伸普惠金融服務半徑的同時控制單客營業成本和風險成本，實現線上線下產品和服務體系的融合發展。
