一段時間以來，多家商業銀行陸續推出個人碳賬戶。龐大的用戶基數是銀行的顯著優勢之一，基于個人金融賬戶建立銀行個人碳賬戶，未來市場空間難以估量。當前，銀行有怎樣的規劃和布局？未來，又會如何發展？

銀行個人碳賬戶紛紛上線

聯合國政府間氣候變化專門委員會（IPCC）數據顯示，在中國碳排放總量中，約40%-50%是由居民消費引起。因此，居民踐行綠色生活方式對實現“雙碳”目標至關重要。個人碳賬戶是個人參與碳中和、節能降碳的重要載體和平臺。

今年以來，銀行個人碳賬戶如雨后春筍般上線。5月10日，平安銀行發布個人碳賬戶“低碳家園”。該平臺系平安銀行與中國銀聯、上海環境能源交易所共同打造。在該平臺上，用戶可通過15種綠色行為積累綠色能量、6種行為積累碳減排量，并通過綠色能量兌換植樹權益。

4月22日，中信銀行宣布，該行個人碳普惠平臺——“中信碳賬戶”正式上線。

此外，一些中小銀行也在積極布局。今年1月，山東日照銀行“個人碳賬戶平臺”正式上線；去年8月，浙江省衢州市在全國首創個人碳賬戶，衢州衢江農商銀行量身定制了“點碳成金貸”。

從目前銀行業的探索來看，銀行推出的碳賬戶，主要借助大數據等技術，采用贈送積分和權益等激勵方式，記錄個人碳足跡，并轉換為碳積分。將綠色出行、綠色就餐、綠色購物、二手回收等綠色低碳行為與金融產品和服務有效結合起來。例如將碳積分與積分商城權益、信用卡額度、綠色貸款產品、消費折扣等進行關聯，激發客戶的使用積極性，引導客戶綠色消費、綠色出行的生活方式。

按照中信銀行的設想，碳賬戶通過用戶授權自動采集個人在不同生活場景下的低碳行為數據，使用戶低碳行為可計量、可追溯，實現個人碳減排數據的資產化、價值化，從而構建低碳生態聯盟，讓碳資產得到歸集。

在內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平看來，碳賬戶是商業銀行金融業務碳減排核算可操作、可計量、可驗證方面的重要探索。同時，碳賬戶是商業銀行引導個人客戶綠色低碳生活，引導企業客戶綠色低碳轉型的重要渠道。

“居民部門碳排放涉及的能源種類與消費場景龐雜，靠傳統的宣傳教育或政策激勵可能難以保障效率，需要借助市場的力量引導居民主動調整生活、消費方式。”平安證券前瞻性產業首席分析師陳驍指出。

年初，國家發展改革委等七部門印發《促進綠色消費實施方案》，明確要求“引導銀行保險機構規范發展綠色消費金融服務，推動消費金融公司綠色業務發展，為生產、銷售、購買綠色低碳產品的企業和個人提供金融服務”。

種種因素作用下，促使銀行業創新向綠色消費金融領域傾斜，建立個人碳賬戶則成為政策鼓勵下的一個新“風口”。

業務營銷還是減碳實踐

個人碳賬戶出現的核心邏輯在于市場需要以激勵手段推動個人碳減排。但從銀行的角度來說，也有其自身的業務訴求和利益考量。目前，多數銀行碳賬戶由零售部門主導，不少銀行還將其與信用卡業務相結合，將碳賬戶作為零售業務的一面“綠色招牌”。

據平安銀行介紹，該行碳賬戶項目由綠色金融事業部和信用卡中心主辦，集中了行內基礎零售事業部、汽車生態事業部、汽車消費金融中心和重點分行等力量。“中信碳賬戶”則依托中信銀行信用卡“動卡空間”APP開發構建。兩家銀行的碳賬戶產品均與信用卡業務融合較深。

陳驍認為，個人碳賬戶作為基礎，銀行基于豐富的綠色低碳生活場景，除了能夠提供類似碳信用卡“積分兌換”類碳普惠服務之外，還能夠提供一系列金融服務。

“推出個人碳賬戶，就是想利用好金融工具的功能，以實際資源投入來引導居民碳減排。”平安銀行碳賬戶項目牽頭人、戰略發展部董事總經理盧樂書表示，銀行機構的零售端在獲客環節都是有資源投入的，如果將這些資源優先向綠色業務傾斜，既能夠吸引優質客戶，又可以引導用戶踐行低碳理念，可謂一舉兩得。

易觀分析認為，個人碳賬戶應用可與銀行渠道場景建設形成相互促進作用。個人碳賬戶的應用有助于銀行對客戶生活場景的滲透，捕捉客戶金融服務需求，從而驅動渠道端的生態場景建設；渠道場景建設也可以為客戶提供更多種類的綠色金融業務，構建全面的綠色生活軌跡，形成有益循環。

另外，綠色金融業務的線上化、移動化特點，對于銀行的客戶身份識別、交易反欺詐能力提出了更高要求，實現融合、高效、安全的客戶運營需要銀行渠道經營能力的有力支撐。

瞄向“碳普惠”

長期來看，銀行個人碳賬戶必然要瞄向“碳普惠”。銀行在用好用戶資源基礎上，要充分發揮個人金融賬戶的外部效應，夯實碳賬戶平臺技術基礎，明確標準體系，構建銀行碳賬戶的核心競爭力。在此基礎上，積極開展創新，提升銀行個人碳賬戶的吸引力。（注：碳普惠，是指對小微企業、社區家庭和個人節能減碳行為進行具體量化，并賦予一定價值，建立起以商業激勵、政策鼓勵和核證減排量交易相結合的一種正向引導機制。）

從目前已經布局個人碳賬戶的銀行來看，銀行碳積分的獎勵機制主要聚焦在物質激勵層面，很難真正帶動更大范圍用戶參與。

易觀分析認為，除了可兌換的物質獎勵，還可以考慮非物質獎勵，從根本目的上突出客戶低碳行為的貢獻，構建更為普惠的綠色金融生態。

探索個人碳交易，或許是一個突破口。早在2010年，興業銀行曾推出我國首張低碳信用卡，為個人參與碳排放交易提供了首個銀行交易渠道。該行數據顯示，低碳信用卡在5年內共發行32萬張，約20%的持卡人通過信用卡，完成了個人端的低碳交易業務。不過，該模式并未得到持續運營和推廣。同時，這一模式實際并未推動居民部門進行碳減排，而是將居民部門引入企業部門的減排行為。

中國人民大學重陽研究院助理研究員趙越認為，個人碳賬戶是一種普惠制政策，是通過個人的綠色行為來提供獎勵，從消費端減少排放，而不是直接像碳交易一樣在生產端對碳排放進行管控。

據悉，目前，已有地方已開始探索個人碳賬戶向個人碳交易的延伸。今年3月，《上海市碳普惠機制建設工作方案（征求意見稿）》中指出，上海將探索建立區域性個人碳賬戶，引導碳普惠減排量通過抵消機制進入上海碳排放權交易市場。

不過，要建立擁有碳交易機制的碳普惠平臺，還需要在標準體系、數據獲取與數據安全等基礎設施方面進一步加強建設，夯實平臺根基。“如何平衡數據安全、個人隱私與碳排放數據的精準度是最大的問題。其次是數據核算問題，雖然個人碳賬戶背后的方法學是類似的，但不同平臺推出的個人碳賬戶統計口徑不盡一致。”趙越指出。

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