新華財經北京1月20日電（記者 韓婕） 從銀行業服務實體經濟質效進一步提升，小微企業融資繼續保持“量增、面擴、價降、結構優化”的良好態勢，到綠色金融在標準制定、激勵政策等方面取得了重大突破，再到市場眾盼已久的養老理財產品試點正式開啟，系統重要性銀行名單出爐，央行推出碳減排支持工具......2021年，隨著銀行業轉型改革步伐的持續加快，中國銀行業迎來高質量發展。

展望未來，專家表示，隨著戰略性業務布局持續深化，新興行業及重點區域服務模式不斷完善，2022年我國銀行業運行形勢將回歸穩健平穩，多項業務將迎來發展新階段。不過在經濟下行壓力增加、改革轉型進度和成效仍存差異的背景下，專家提醒，銀行之間的經營分化態勢或將會進一步加大。

2021年銀行業整體經營狀況持續向好

2021年，在實體經濟逐漸復蘇背景下，我國銀行業整體經營狀況持續向好，銀行業主要指標表現持續改善，資產規模穩步增長，結構進一步優化，行業景氣度有所提升。從已披露的數據來看，在經歷一季度的觸底后，2021年前三季度，商業銀行的營收增速穩步回升，多數銀行營收增速季度環比提升，盈利增速延續良好趨勢，平穩向好。

截至2022年1月19日，目前已披露的14家A股上市銀行2021年業績快報顯示，相比2020年，2021年上市銀行的創利能力明顯恢復，除光大銀行、中信銀行、長沙銀行外，其余11家銀行歸母凈利潤同比增幅均超20%。截至2021年末，招商銀行、興業銀行、平安銀行凈利潤同比增幅分別為23.20%、24.10%、25.6%。

值得一提的是，區域性銀行2021年盈利也十分強勁，特別是頭部城商行。截至2021年末，江蘇銀行、寧波銀行、張家港行、蘇州銀行、蘇農銀行、青島銀行、常熟銀行、江陰銀行凈利潤同比增幅分別為30.72%、29.67%、29.77%、20.57%、20.72%、22%、21.13%、20.81%。

在業績向好的同時，已披露的14家銀行整體資產質量持續同步改善，不良率繼續下降。招商銀行、寧波銀行、常熟銀行、張家港行等4家銀行的不良率已降至1%以下，分別為0.91%、0.77%、0.81%、0.95%。同時上述銀行的撥備覆蓋率均有較大提升，其中，家底厚實的招商銀行、張家港行、蘇農銀行撥備覆蓋率均超400%，寧波銀行、常熟銀行更是超過500%。

招商證券首席銀行業分析師廖志明表示，目前已披露的14家A股上市銀行業績表現符合預期，且隨著2021年疫情影響消退，資產質量穩中向好，信用成本有所下行，預計A股上市銀行整體盈利增速或在8%左右，將是2015年以來最高水平。

談及2021年銀行業績為何大增，國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，2021年銀行業績的快速增長與疫情好轉和同比基數較低有關。曾剛表示，“去年疫情得到有效控制，帶動了我國經濟復蘇，GDP增長達8.1%，也為上市銀行經營業績的提升奠定了基礎。而2020年受疫情等因素影響，銀行凈利潤普遍較低，因此低基數也推高了2021年銀行業的增長速度。”

同時，招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼告訴記者，除得益于我國宏觀經濟的穩步恢復，2021年，為服務實體經濟，支持中小微企業發展，上市銀行加快信貸投放力度，推動了利息收入較快增長，而上市銀行自身也在不斷優化資產質量，不良貸款率穩中有降，降低了撥備計提等對利潤增長的影響。

“精準施策”“穩步前行”成2021年銀行業關鍵詞

隨著監管政策的出臺和資管新規過渡期結束，2021年銀行業也迎來諸多變化。從存款利率改革到信貸結構調整，再到理財業務創新、理財子公司陸續成立，以及房地產金融審慎管理等，2021年銀行業在加大對實體經濟特別是小微企業、科技創新、綠色發展的同時，眾盼已久的養老理財產品試點、數字人民幣試點、系統重要性銀行名單，粵港澳大灣區“跨境理財通”等一系列利好也紛紛落地。

中國銀行業協會發布的“2021年銀行業十件大事”就包括，出臺《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉村振興的意見》、推進養老金融改革試點落地、發布《商業銀行監管評級辦法》、數字人民幣白皮書發布、粵港澳大灣區“跨境理財通”啟動等。

2022年銀行業多項業務將迎來發展新階段

接受記者采訪的多位專家預計，2022年，銀行業多項業務將迎來新發展階段。交通銀行金融研究中心日前發布的《2022年商業銀行運行展望報告》也顯示，2022年將是銀行業轉型深化的關鍵之年，隨著戰略性業務布局持續深化，新興行業及重點區域服務模式不斷完善，商業銀行將不斷積蓄改革轉型新動能。

具體來看，一是商業銀行資產負債結構有望持續優化。在交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉看來，在資產端，2022年銀行業重點領域貸款占比會穩步提升；個人住房貸款仍將維持低速增長；零售轉型將持續深化；中長期貸款以及普惠小微、綠色低碳項目、制造業等重點領域貸款均會保持持續較快增長。”據交通銀行金融研究中心測算，2022年，在穩增長政策環境及商業銀行持續加大服務實體經濟力度背景下，上市銀行貸款占比有望進一步提升至59%左右，非信貸資產占比或降至41%左右。在負債端，2022年活期存款占比可能會穩中略降。“消費逐步修復，但投資仍將低位徘徊，存款定期化態勢仍可能延續，預計2022年上市銀行活期存款或將小幅下降至47.5%左右。”

二是銀行業數字化轉型會持續向縱深推進，經營模式加快變革。在唐建偉看來，隨著戰略性業務布局持續深化，新興行業及重點區域服務模式不斷完善，商業銀行將不斷積蓄改革轉型新動能。唐建偉表示，“2022年，商業銀行會重視以企業級思維統領架構設計、數據共享和系統建設，強化數據中臺、技術中臺、業務中臺的能力建設，發揮銀行各板塊業務聯動優勢和系統集成優勢；同時，進一步深化金融場景生態體系建設，逐步發力構建與銀行自身稟賦相耦合的垂直化、特色化業務生態體系。與此同時，商業銀行還將重視金融科技投入和人才培養，注重數據安全和客戶信息保護，加強隱私計算應用。”

易觀分析日前發布的《數字經濟全景白皮書》也指出，考慮到銀行目前更趨向自主構建數智能力，隨著數字化轉型深度的提升，2022年，一方面，銀行業仍將加大對于外部智能工具的采購投入，包括AI中臺，機器學習平臺，隱私計算平臺等，借助外部技術工具持續武裝數字科技團隊能力；另一方面，銀行將更傾向強化內部數字化能力，內生驅動轉型，而非依賴更多外部力量進入轉型深水區。比如，一些銀行在推動以往中心化的科學家和IT組織更多進入業務，形成虛擬化組織，依托自有組織完成業務抽象，數據和AI治理、模型訓練優化等數字化業務。

三是隨著資管新規過渡期結束，銀行理財業務或迎來全新發展階段。“今年開始，理財業務發展的一些長期趨勢逐漸清晰”，曾剛表示，“進入新的發展階段，銀行理財子公司也不再是過去一面承接舊產品、一面發行新產品的發展方式，需要探索長期的、穩健的、可持續的發展空間和模式。銀行理財子公司自身產品體系、營銷體系的發展，競爭能力的不斷提升，產品的進一步豐富等，都是未來持續要做好的工作，商業銀行信用卡業務有望開啟高質量發展之路。”值得一提的是，2021年12月，銀保監會《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》發布后，業內專家普遍預計，我國信用卡業務將迎來全面規范，并邁入專業化、差異化、精細化的發展新階段。

不過，接受記者采訪的多位專家也提醒，在經濟下行壓力增加、改革轉型進度和成效仍存差異的背景下，銀行之間的經營分化態勢預計將會進一步拉大，建議隨著國內經濟結構的調整，通過在金融科技、財富管理、綠色和普惠金融賽道上的發展，積極做好銀行長期業務轉型。

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